保险课堂：认识长期护理保险

健康保险中有一类保险占了很重要的位置，那就是长期护理保险，而目前长期护理保险在国外比较流行。因为长期护理保险是因为年老、重大疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险。一般的医疗或其他老年医疗保险不提供长期护理的保障。长期护理保险的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品并不包括家中看护。

长期护理保险的特点主要体现在以下几个方面：

1、长期护理保险的保费。

长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者，其年交保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其他条件的不同而有很大区别。长期护理保险一般有豁免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60天、90天或180天起免交保费。

2、长期护理保险保险金的给付期限。

长期护理保险保险金的给付期限有1年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天等多种免责期，例如选择20天的免责期，即从被保险人开始接受承保范围内的护理服务之内起，在看护中心接受护理的前20天不属保障范围。免责期越长，保费越低。终身给付保单通常很昂贵。

3、长期护理保险的特殊条款。

长期护理保险有不没收价值条款，即当被保险人撤销其现存保单时，保险人会将保单积累的现金价值退还给投保人。

4、长期护理保险的保单。

所有长期护理保险保单都是保证续保的，可保证对被保险人续保到一个特定年龄如79岁，有的甚至保证对被保险人终身续保。保险人可以在保单更新时提高保险费率，但不得针对具体的某个人，必须一视同仁地对待同样风险情况下的所有被保险人。