如何读懂重大疾病保险的保险合同

很多人一看保险合同就头疼，而且心里没底。也确实是，这么厚一本合同，谁也不能逐字逐句的去比较对照，可总是怕哪没看清楚明白，到理赔的时候出现问题。其实，我们经常讲：关于保险如果想正常理赔，第一是找一个专业的代理人为你详细介绍，综合分析；第二是对保险公司要如实告知；第三是要坚持持续的缴纳保费。这三点，如果做到了，基本就没错。

可又有人疑惑了，如果暂时身边没有特别专业的代理人怎么办啊？有没有什么隐藏在条款里的“行规”呢？今天就帮大家简单分析一下，到底重疾险的保险合同怎么看？

（一）关于重大疾病内容的约定，前25种是由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的。后面的是各个保险公司增加的疾病定义。基本上前25种已基本涵盖90%的常见病症，不用太刻意追求越多越好。如果在同等保费的前提下，可以选择保障种类多的产品。

（二）重疾险约定的病症多为重大且恶性疾病，常是病症发展到最严重的状态，不是生什么病都保，对于合同中的病症约定的状态要心中有数。如未达到赔付条件，重疾险是无法理赔的。

（三）免责条款/除外责任要仔细看清。

同费率下，选择免责条款相对较少的产品。

（四）保险合同里有附录：名词解释，其中“认可的医院”、“意外伤害事故”、“遗传性疾病”的规定要特别看清。

（五）轻症是重大疾病保险这两年来比较优劣重点内容。因为重疾的部分其实核心病症都大同小异，但“轻症”中可理赔的范围越大，对投保人越受益。例如在严重三度烧伤中，有些产品规定轻症比例小于20%，大于10%即可赔付。

而有些产品约定大于15%才能赔付。

（六）轻症的种类、数量也要仔细看，可赔付的内容越多对投保人越有利。例如某家保险公司，可赔付轻症包括：原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮肤癌、TNM分期为T1N0M0期。而某些公司轻症范围只包括原位癌。

（七）与单次赔付相对，选择可以多次赔付的产品为最佳。同等保费的前提下，优先选择赔付不分组，或者重症和轻症没有赔付先后顺序的为首要考虑。

（八）保费缴纳的宽限期多为从保费因缴纳日起60日为宽限期。

如果资金量大，宽限期内可通过短期理财提升收益，但宽限期结束前一定要缴纳保费，否则会引发保单效力终止。

（九）如果有轻症豁免条款的产品，绝对是加分项，可以优先考虑。

（十）保险合同上所有关于日期的内容要详细了解。比如保险事故通知日、确认后的观察日、保单犹豫期、保费缴纳宽限期等。这些日期对于理赔都有着重要的意义。

（十一）减额交清条款对于未来收入降低的情况有帮助，可以在不停止保单权益的前提下，减少每年所缴纳保费。所以，有减额交清的条款可以加分。

综上所述，保险合同的核心关键点在于病症的约定、理赔的要求以及理赔时具体规定。各位投资者在实际判断的时候，还要结合所缴纳保费、个人职业、年龄、家庭特征等情况综合考量。也许听我讲了这么多，你还是有点晕，其实这都是正常的。

保险规划是专业性很强的财务安排，普通人购买保险前，建议多学习相关知识或者委托专业的理财师进行咨询。重大疾病保险的意义是“收入损失的补偿”，尤其是家庭支柱。所以绝对不能毫无保障的去工作和生活。只有我们未雨绸缪，才能更加心无旁贷的去拼搏。