深度剖析投资分红型保险

分红型保险集保障、养老、理财等诸多功能于一身，已逐渐成为目前保险市场上的新宠。保险也理财，理财更保险的观念已深入人心。但是，作为一个新兴事物，不少客户对分红型保险的分红还是不太了解。

这里不妨跟大家做一个比较深入的解读。首先，我们必须要清楚分红型保险红利的来源。分红型保险的红利除了来自于投资收益外，还有一些来自于该险种的死差益和费差益。由于分红保险具备生命保障的功能，保险公司在设计这类产品的时候，往往会估计以后各年这些被保险人的死亡率。假如实际的死亡率低于原预定的死亡率，这时保险公司就可以把多提取的保费以红利的形式返还给客户，这就是死差益。同样，当保险公司实际的费用率低于原先预定的费用率时，保险公司少支出的费用也会以红利的形式返还给客户，这就是费差益。

从以上来看，分红型保险产品的红利来源要比一般的市面上基金型产品多一些，同时由于这些红利来源较复杂，很多时候保险公司给投保人的红利被看作是保费的返还，而不是投资收益，因此购买分红保险所获得的红利是不用缴纳所得税的。一些投资者正是看中了分红保险的这一特点，在自己有钱的时候大量买进，以达到保值增值的作用。其次，我们需要弄清分红型产品的风险与分红的关系。从投资的规律来讲，高收益必定伴随着高风险，高风险就极有可能面临大面积的损失。保险公司在追求收益的同时，必须严格控制风险。

为了保护客户利益，保监会对保险资金的运用有着极严格的管理规定。分红型保险稳健投资的策略，使得它的风险没有股票、基金那么高，但也不像存款那样保守。随着资本市场的走好，分红型保险的分红也会随着水涨船高，因此这样的产品非常适合喜欢储蓄、投资的人们购买。最后，我们需要知道的一个问题是怎样科学准确地比较红利。分红保险具备了保障、长期理财的功能，这些功能都是要付出一定成本的，它使得我们所交的保费并没有全部用于保险资金的各项运作。

由于保费只是一部分取得了较高的投资收益，而另外一部分没有产生收益，假如我们将分红保险的保障功能也通过技术处理将其折算为一种特殊的收益，然后再把它的投资收益相加，那么它总的回报就非常可观了。结语：作为欧美保险市场的主力军，分红型险种是绝大多数发达国家市民首选的保险产品。相信随着市场的进一步成熟，这种集保障、养老、子女教育和资产保值增值等诸多好处于一体的分红型保险产品一定会受到所有家庭的青睐！