投保人是否履行了缴费义务

某客户于1997年4月为自己投保一份长期寿险，按期缴费3次，第4次保费未缴。2000年7月该客户因疾病身故，当时保单已失效。2000年10月其受益人向保险公司申请复效并要求理赔，保险公司答复不能复效和理赔，只能做退保处理。2001年9月，受益人委托律师提出保险条款中有“保险费垫缴”规定，且当时投保单上没有提示或对应选择栏，业务员展业时也没有告知，应视为投保人选择了保险费垫缴，保险公司应按合同约定以保单现金价值垫缴保险费，维持保险合同效力，现被保险人发生保险事故，保险人理应给付保险金。由此，引起纠纷。

保险合同中的“保险费垫缴”条款规定“投保时选择保险费垫缴方式的，分期缴付的保险费若超过宽限期仍未缴付，且此时保险单的现金价值足以垫缴保险费及利息，保险人将以保险单的现金价值自动垫缴应缴付的保险费及利息，本合同继续有效；当保险单的现金价值不足以垫缴一期保险费及利息时，本合同终止。”本案中，被保险人的受益人主张投保时投保单上并未有相应提示栏或选择栏，且业务员没有告知，应视为投保人选择了保险费垫缴，保险公司应主动扣除保险费，维持保险合同的效力。

而保险公司则认为，投保人当时看完保险条款，且予以签字，未提出任何保险费垫缴方面的疑问，则表明投保人没有选择保险费垫缴方式，保险公司只能按照投保人逾期未缴付保费的情形予以处理。笔者认为，根据《合同法》和保险合同的相关规定，本案中投保人没有按约履行缴费义务。理由如下：一、投保人(或被保险人)投保长期寿险，与保险人形成保险合同关系，根据《合同法》第八条规定“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当依照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”。

本案中投保人按照合同约定，按期缴费3次，第4次保费未缴，且宽限期已过，投保人仍未缴费，则依照保险合同约定：“合同自宽限期满的次日零时起效力中止。”因此，保单效力中止期间发生保险事故，保险人是不承担保险责任的。双方因合同履行出现争议时，首先要看合同的约定。本案中保险合同第12条“分期保险费的缴付、宽限期及合同效力的中止”规定“……投保人逾期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。”第13条“保险费垫缴”规定“投保时选择保险费垫缴方式的……保险人将以保险单的现金价值自动垫缴应缴付的保险费及利息，本合同继续有效”。

因此，从上述合同规定可以看出，保险单的现金价值自动垫缴发生的前提必须是“投保时投保人选择保险费垫缴”的，但从投保单等相关证据资料可以看出，投保人当时并未进行选择。虽然受益人声称“投保单上无相应提示栏，业务员展业时也没有告知”，但依照合同条款规定，必须是“投保人选择”的，即投保人必须以积极行为的方式才能构成“投保人选择保险费垫缴”的，且按照民法理论，不作为的法律效力应视为不接受，受益人称的“应视为默认有效”没有法律依据。