商业健康医疗险理赔条件是否太苛刻？

根据社保情况选择品种

据了解，费用型保险的主要特点保户在社保报销后，保险公司只能按照保险补偿原则，补足保户所有花销的差额。如李先生投保1万元的费用型医疗险，住院花了9000多元，按条款，他本应得到保险公司约7000元赔付。但由于社保报销了5000多元，保险公司最终只能赔付不足4000元。保险专家提醒市民，未参加社保或社保严重不足的市民才适合购买费用型保险。

而参加了社保的市民最好购买补贴型保险。此类保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司是按合同约定的补贴标准，对投保人进行赔付。

值得市民注意的是，费用型医疗保险产品除了有一定支付比例的限制（如有的保险公司会赔付其中85%的费用）外，对床位费、药费等各个小项目，都有一个最高的限额，每次只有在限额以内才可以赔付。

费用型医疗险：比例限制外每个小项都有限额

如赵先生投保一份A产品，因病住院4天，其中，符合合同规定的床位费、药费、治疗费、检查费等开销约5000元。按80%的支付比例，约能报销约4000元。但是事实上，由于对于每次住院的各个小项目都有给付的限额（如左下表），赵先生床位费、药费、治疗费、检查费这四项最多只能获赔1400元。

补贴型医疗险：住院太短太频繁难以获赔

同时，市民在选购补贴型医疗险时也要注意，该类保险最重要的保险责任之一就是保户因一般的疾病住院时，能根据住院的天数获得住院日额保险金。但是，保险公司在实际给付天数上的限制是较为严格的。

投保一些补贴型医疗险，短时日的住院是得不到任何赔付的。如有的产品规定，保户每次因疾病住院，保险公司从第四天起，才开始按住院天数每份每天给付100元的补贴。而投保另一些补贴型医疗险，则是较为频繁地住院得不到相应的赔付。如有的产品规定，每保险年度的给付天数以180天为限，超过此天数以上的住院费用则得不到赔付。