积累养老金的八种方式

随着老龄化社会的到来，养儿防老观念的彻底抛弃，养老问题和子女教育，住房，医疗一块被称为新四座大山。如何为自己筹措一笔养老金，摆在每位还不富裕的人面前。下文是希望通过几种养老模式的探讨，抛砖引玉，给大家以启示。

一、社会养老保险。基础养老的模式，但广覆盖，低保障的政策及国家经济力量的薄弱导致未来仅依赖于此危险得很。这里不再赘述

二、企业养老年金。被称为养老三大支柱之一的企业年金雷声大雨点小，政策配套的不到位。企业经营压力大，投保意识差等都是现状。想改变恐怕非一日之功，看来我辈养老要靠此很难啊。

三、商业养老保险。解决养老缺口的有效手段之一。但面临诸多方面因数的制约：1。保险公司由于经验数据不足，投保率太低，社会道德风险加大，管理水平低下，营销成本过高等等，致使我们的保费偏高，预期年化收益率不尽如意。2。国家社会对商业养老的宣传支持不足及老百姓传统意识，导致认同率投保率都太低。看来需要全社会引起重视。由于其强制储蓄及专业性，将成为养老金补充中必不可少的方式之一。

四、传统储蓄包括国债投资。其安全性被广为认同是大多数老百姓选择于此的重要理由。但其弱势显而易见：预期年化收益率低和非强制性是其硬伤。

五、基金定投。近年被广泛推崇的一种投资方式。在几种投资模式里，其是理论预期年化收益最高的一种方式。但个人认为，能在最后收获其巨大投资效益的人，是少数能坚持几十年每月投资，无论市场波动状况而能战胜人性的优秀投资者。其缺乏强制性和较大的投资风险是绝大多数人难以完成的方式。

六、以房养老。此类方式有两种：1。在自住房外拥有一套以上优质房产，以获取租金来补充养老金。但现今房价不支持此种方式，并将承受流动性风险，预期年化利率风险和市场风险等诸多风险。2。在退休养老来临时，和开展此业务的保险公司签订房屋倒按揭合同。将自住的房产抵押给保险公司，保险公司根据评估后每月发放养老金，被保险人依然居住在房屋里，等身故后房产所有权归保险公司不得继承。此类业务刚刚开展，还不完善，不失为一种理想养老模式。但相关法规需要健全且将挑战中国人遗产继承观念。

七、信托养老。将资金，有价证券，古玩，黄金等值钱物委托信托公司管理，按价值预期年化收益率折合养老金予以发放。随着信托法的完善，信托领域将有广阔发展，但也须提防信托公司自身的经营风险。

八、保险倒按揭。被保险人将拥有高额（估计至少30万）终身寿险的身故受益人变为保险公司，保险公司将根据保额和客户的年龄健康状况作出评估后将保险金额提前变现以养老金的方式发放给客户。客户身故后保险公司取得身故受益金。此模式在国内还没有开展，但随着社会发展相信会成为养老金的一种有效补充。以上几种方式，由于时间及篇幅因数，不尽详细。仅供参考，欢迎补充和探讨。