老年人不适合买银行保险

时下某些保险营销员在推销分红保险业务时，常常说分红保险的预期年化收益比储蓄存款高，买分红保险比储蓄存款更合算。其实，储蓄存款和分红保险哪个更合算不能一概而论，对不同的人来说，含意有所不同。

储蓄存款是一种纯储蓄性业务，其优点是安全性好，种类较多，变现性较好，投资不需任何费用，缺点是扣利息税，预期年化收益较低（预期年化收益＝固定的利息收入）。分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全性好，不扣利息税，除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，另外还能附带一定的保险功能。缺点是预期年化收益具有不确定性（预期年化收益＝保底预期年化收益＋不固定的分红），投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。

下面以人寿保险公司的鸿泰两全分红保险为例，与银行储蓄存款进行比较。一万元的分红保险一年可固定获得预期年化收益97．32元，而储蓄存款一年期的预期年化利率有1．98％，扣除20％利息税后实际预期年化利率只是1．58％，换言之，一万元人民币定期存款一年能获得158．4元的收入，比分红保险一年固定获得预期年化收益97．32元高出61．08元，也就是说用158．4－97．32＝61．08元的成本去购买保险公司的经营成果和一定的保险功能。假如你一次性交5000元，投保5年，其基本保险金额5243．3元，也就是5年后保底预期年化收益为243．3元；而5000元在银行存5年（年预期年化利率为2．79％）可获预期年化收益558元，二者相差314．7元。划不划算就看分红能不能超过314．7元。

据测算，如果每年的红预期年化利率为1．5％，则累积红利为386．4元。一般来说，专家理财的分红保险”预期年化收益会高于一年期银行存款预期年化利率，但理财预期年化收益受制多方种因素，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资金渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此红利是不可预见和不能保证的。如果你相信保险公司每年分红会在1．5％以上，买分红保险就划算，否则就不划算。

哪些人更适合买分红保险呢？

分红保险是集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分红。不过，对于短期内须用钱的家庭，一般来说不要把急用钱用来买分红保险，因为分红保险的变现能力较差，一旦入保，中间须用现金再进行退保可能连已支付保费都难以得全。如果确实须买分红保险，但必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

对于收入不稳定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的公司企业就职者，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主，入保险时最好选择一年期短险，因为短险不占用资金，一旦发生意外其赔偿金额也较高。

对于有稳定收入来源的家庭，如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭，短期内又没有大宗购买计划的，买分红保险是一种较为理想的投资。

不论是哪种类型的家庭，投资时一定要理智，切莫盲目跟风，一定看到储蓄具安全可靠、预期年化收益稳定、兑付资金能力强等多种优点，在拥有相当比例的储蓄的基础上，再根据自己情况去投资分红保险。