专家解析分红保险划算吗？

分红险一直是保险市场上较为热门的话题，因其兼具保障和收益的功能备受消费者青睐，不少消费者对于分红险的疑问也有很多，分红保险划算吗？

分红险一般是在保障的基础上给客户按公司每年可分配盈余的70%来分配红利，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。相对来讲，保障类分红产品分红会少一些，而银行专门销售的理财类分红会多一些，这是因为保险公司承担的风险不同的结果。

分红保险划算吗？在不少客户的理解中，如果不算时间价值，返还意味着保本，分红则表示有可能获得额外收益，比起银行储蓄要划算些。事实真的如此吗？保险业内人士介绍，分红保险提供的产品收益包括三个部分：保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的确定回报，一是保险保障，如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求，二是保险合同约定的保证收益，即保底收益，目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。在确定回报的基础上，保险公司每个会计年度向保单持有人分配来自公司经营盈余的红利。根据监管规定，实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

需要指出的是，分红险的红利并不确定，可分配盈余的高低，受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响。从近年来公布的分红险收益率来看，分红险红利年平均收益在4%左右。不过，需要提醒的是，保险长期持有才能将利益最大化，保障类险种如此，分红险同样不能例外。若投保者为一时收益下降退保，不仅保障利益和保证收益有折损，还需单方面承担较高的退保费用损失，也享受不到长期坚守所收获的较高收益。

分红保险划算吗？会比传统保险产品更划算吗？分红保险产品有什么特点呢？专家称：购买分红保险产品肯定比传统保险产品划算。这是因为：

1、分红保险产品除具有传统保险产品的基本保障功能外，还具有客户可以与公司一起共同分享保险公司每年的实际经营成果（红利）的权利。相对于传统保险产品而言，红利是保险公司的让利行为，是客户额外得到的一笔收益。

2、保险公司必须得设置专门的投资机构、配备专业投资理财人员、开立资金专户，对分红保险资金进行专业化运作（投资），并尽力使得资金运用收益率最大化。

3、保险公司每年会定期（一般在保单红利的实际派发日之前的15日内）向保单持有人寄送一份分红保险业绩报告暨分红通知书。

分红保险划算吗？如何投保更合适？消费者在购买分红险的时候，首先要考虑自身需求，要根据家庭和自身的实际情况选择合适的保险产品，以获取最大利益，保障投资安全。其次，要考察保险公司的实力，因为与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的，其中利差益反映了保险公司的实力与投资回报能力。第三，要综合考虑保障、综合收益及附加险。保险产品与其他理财工具的本质区别是具有保障功能，因此购买分红保险必须看重其保障功能。目前市面上的分红保险种类繁多，消费者应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益看得过重。