谨慎购买快速返还型保险

一提到买保险，家住汉口的吴女士就觉得自己的保险买得“划得来”，她买了一份保险，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元。她觉得这种可以短期内“兑现”的产品，还没有到期，就可以领回5 万多元，是“真金白银”得实惠，那么事实真的如此吗？返还型保险在不断的返还已支付保费中还有没有其他“猫腻”呢？

对于保险公司来说，找准客户的需求很重要，自从某保险（行情,资金,股吧,问诊）2006年推出“美满一生年金保险（分红型）”受到热捧之后，保险公司似乎找到了窍门，这种快速返还型产品返还得越快、返还得越多，客户越喜欢，这种流行趋势一直延续到今天，虽然早在2011年初，保监会下发通知叫停了快速返还型的两全保险，但保险公司改头换面推出了快速返还型的年金保险，这类保险仍然得到了消费者的热捧。快速返还型保险真有这么好吗？这类保险到底符合了投保人的哪种需求呢？

银率网保险专家刘仕俭道出了其中真实的玄机。

刘仕俭介绍，一张保单的保费收到保险公司后，会有多个渠道的分解，从国内外的实际经验来看，一张保单从签订到收取第一笔保费，保险公司要抽出一部分钱给营销人员发佣金、交税、抽取一部分经营管理费用，最后计入“责任准备金”大致可以理解为投保人能看到的“现金价值”。

例如，快速返还型的产品，一张保单年交10万，10年交，即交即领返还13000元，75岁满期返还保费。保险公司收到第一笔保费会拿出25%左右给营销人员做佣金，另外还有税和保险公司的管理费用掉差不多20%，减去返还的13000元，最后进入保单账户“现金价值”42000元。也就是说第一笔保费保险公司抽掉45%，最后归客户部分占55%，客户交了10万，返还13000元，相当于交了87000元。

而不需要返还的保险，假如同样是42000元的现金价值，按照45%的扣费比例，投保人需要交多少钱呢？应交保费42000÷55%=76364元，也就是说快速返还型的产品交了87000元，非快速返还型的产品只用交76364元，而两种保单最后进入保单账户（现金价值）是一样的。

有人就会问了：那多余的10636元哪里去了？其实很简单，这部分钱变成了保险公司的管理费用、国家的税收、营销人员的佣金。

刘仕俭还提醒，一般购买快速返还型保险的客户都不知道他购买保险的真正意义，不论是养老、子女教育储备还是财富保值增值，这样的产品都没有办法实现投保者的目标。养老、教育、医疗，在投保者的未来都是很重要的，但是快速返还型保险过早返还大量现金价值，消耗了保单内的资金，很难实现真正的财富积累，当投保人年纪大了、孩子上学的时候、想把财富传给下一代的时候，他才发现，能用的钱并没有设想的那么多。

保险有风险保障功能、长期储蓄功能和投资功能，而快速返还型的保险这些功能都不突出，这样的保险以牺牲长远利益来谋取眼前利益，实在是没有购买的必要。