第三讲：意外伤害保险

旅游保险是针对被保险人在国内或出国旅行途中可能发生的各种意外伤害事故所导致的一切意外死亡和伤残事故所作的保障。

旅游保险的主要产品

旅游保险的主要产品有：游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险、旅游求援保险。

1.游客意外伤害保险。游客出门旅游，乘飞机、乘车、坐船是少不了的。不怕一万，就怕万一，上个保险等于给自己系上了一条“安全带”。强制性的游客意外伤害保险的保费已包含在票价之内，游客在购买机票、车票、船票时，实际上就已经投保了该保险，其保费是按票价的5%左右计算的，每份保险的保险金额为几万元；保险期限从游客验票进站或中途上车(上船)起，至检票出站或中途下车(下船)止。在保险有效期内，因意外事故导致游客死亡、残疾或丧失身体机能的，保险公司除按规定支付医疗费用外，还要向受益人支付保险金。

机票、车票以及景点的门票大都含有保险，这些票证也就具有保险凭证的意义。一旦发生意外，它们是要求保险赔偿的依据，游客应该妥善保存。

2.旅游人身意外伤害保险。游客到景区旅游，体验惊险刺激的旅游项目之前，最好先选择旅游人身意外伤害保险。现在各保险公司开设的该险种，每份保费1元(或几元)，保险金额1万元(或几万)，一次可投保多份；保险期限从购买保险进入旅游景点时起，至离开景点时止。

游客可按照旅游项目安全系数的大小，对该保险做出买与不买的选择。但参加如下旅游时，你最好买保险：探险游，如到大峡谷、沙漠、草原等地去探险；生态游，如到野生动物园观看动物，到野生植物园内野炊、露营等；惊险游，如进行水流湍急的漂流、悬崖峭壁的攀岩等。

3.住宿游客人身保险。住宿游客人身保险每份保费1元(或几元)，从住宿之日零时算起，保险期限15天左右，期满可以续保，一次可投多份。每份保险的保险责任包括三个方面：一是住宿游客保险金，二是住宿游客见义勇为保险金，三是游客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金。在保险期限内，被保险人因遭意外事故、外来袭击、谋杀或者为保护自身或他人生命财产安全而导致自身死亡、残疾或身体机能丧失，或随身携带物品遭盗窃、抢劫等，保险公司按不同标准支付保险金。

4.旅游救助保险。旅游救助保险是国内各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合SOS推出的，被保险人无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。

5.旅游求援保险。旅游求援保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障，被保险人一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助。

旅游保险的保障范围

旅游保险的保障范围主要包括四个方面：

1.人身意外伤害保障。

2.医疗费用保障。

3.个人财物保障。

4.个人法律责任保障。

(作者简介：“理财规划师国家职业标准”创始人，现任国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长)