保险业双重角色下的政府责任

摘要：我国正处于一个经济与社会大变革的时代，变革将带来更大的不确定性，而保险与社会保障制度的引入和完善就是顺理成章且必不可少的。保险业的正面角色是“风险管理者”，但另一方面，也会在某种程度上扮演“风险制造者”的负面角色。因此；在保险业的发展过程中政府应履行一定的职责。

一、保险业的双重角色特征

一般来说，风险管理有多种手段，但众所周知，保险是对风险进行管理的最有效的手段之一，它在社会经济运行中起着“减震器”和“安全网”的作用。这是因为：一方面保险将未来的“不确定性”所可能产生的严重后果限制在可预见的范围内，并“锁定”这种损失，由此在很大程度上将结果的“不确定性”变得“确定”，使人们可以在比较成本与收益的基础上进行合理的决策，并从事各种生产、经营活动；另一方面，它将人们个体的力量整合成了一支集体的力量，使得人们应付灾难的能力呈几何级数增长。因此，保险在现实中能够完美地扮演风险管理者的正面角色。

但是，在有些的情况下，如果某些方面处理不好，它也可能制造新的风险，扮演风险制造者的负面角色。例如，在保险市场出现系统性震荡或危机的情况下，与原先没有覆盖广泛的保险制度的状态相比，建立这样的制度后发生严重问题将带来可怕的“乘数破坏效应”。这是因为：一方面人们在灾难发生之时，把保险作为托付希望的一种特别的制度安排，如果他所依赖的这个体系发生危机，希望破灭的打击将是非常残酷的，它对公众心理和社会和谐的破坏力将是巨大的；从另一方面来说，保险公司可以说是一个风险聚集单位，如果一旦发生问题，后果必然非常严重，有可能造成资金链的断裂，把风险传递到其它金融市场，从而造成整个宏观经济的剧烈波动。

通过以上分析，我们可以看出，虽然保险业是一个专业的风险管理者，但它也可能会制造风险，扮演风险制造者的角色。后者虽然不是它的本义，但在现实中，它们可能制造风险的这一负面效应却是我们无法也不应回避的。由此引出了一个严肃话题：在保险业双重角色下政府的责任是什么?

二、保险业作为风险管理者角色下的政府责任

当保险与社会保障处于健康发展时期，在社会经济运行过程中扮演着风险管理者的角色时，政府应该从外部发展环境人手，对保险业进行扶持和引导，从而保证其有效的运行。

1.实行积极的资金支持政策。我国保险业发展的历史还很短，特别是与发达国家相比，如英国的保险业已经有三百多年的历史，美国有二百多年，日本有一百多年，我国严格来说只有二十多年。因此，我国保险业的发展和社会保障体系的完善离不开政府的支持，尤其是资金层面上的政策支持。具体包括以下三个方面：

一是财政政策的支持。由于我国的老龄人口基数大、比例高、增速快，以及我国的社会保障制度起步晚、历史欠账多和覆盖面低等特点，导致了我国的社会保障不仅没有积累，相反还存在着巨大的资金缺口。因此需要中央的财政进行拨款，以充实社会保障基金。但是从这两年的实际情况来看，财政拨款的年度之间的差异数很大，同时缺乏稳定性。所以政府在安排财政支出时，应兼顾眼前利益和长远利益，调整财政支出结构，抓住财政收入较快增长、超收较多的大好时机，采取按财政预算或超收部分的一定比例固定拨款的方式，以实现社保基金的快速稳定增长。