终身寿险理赔案例教你理赔技巧

终身寿险理赔案例

2008年1月，省城的曹老先生为唯一的儿子买了一份终身寿险，岂料一个多月后儿子即被检查出癌症，并于当年9月身故。事后曹老先生向保险公司申请赔偿，但遭拒绝，理由是他未能如实告知保险公司他儿子患有肺气肿的既往病史。

投保之后患癌申请赔偿遭拒

现年72岁的曹老先生是省城某大学的退休教师。2008年1月，在某保险公司寿险代理人和朋友的推荐下，他为唯一的儿子买了一份终身寿险，理赔金额11万元，连同各种附加险，共交当期保费6486元。保险合同于当年2月1日生效。

不幸的是，一个多月后的3月19日，曹老的儿子因咽喉不适去检查，被齐鲁医院诊断出腺癌，当年9月初，因癌细胞转移，恶化为肺癌，医治无效身故。

处理完儿子的后事后，曹老向保险公司申请赔偿。经过一段时间后，保险公司给出拒赔的答复，理由是曹老的儿子曾被诊断出肺气肿，但曹老先生及其儿子在参保时并未如实说明这一病史。

“我跟儿子一直分住，并不知道他曾患肺气肿的病史。再说保险公司也未事先为我儿子做体检呀。”曹老对拒赔的答复感到不解。他说当初与保险代理人签合同是在一个咖啡厅进行的，其儿子并不在现场，由代理人介绍了相关情况后，最后才由他儿子草草签了字。

保险公司：投保人未尽如实告知义务

3月16日下午，记者联系到为曹老办理保险业务的代理人修女士。她介绍说，因为该种保险需要填写投保人和被保险人的健康状况，为曹老办业务时，她就他父子俩的健康状况逐条作了询问，之后由曹老及其儿子分别签了字。“他儿子当时看起来很健康，也不满50岁，依照公司规定，可以不做体检。”她说。

该保险公司济南分公司理赔部的马先生具体负责曹老的索赔事项。他向记者解释，他们接到曹老的索赔申请后，从其儿子在单位医院的一份就诊病例中得知，早在2007年11月下旬他即被诊断出患有肺气肿，并做了检查治疗。但在参保时，曹老及其儿子未如实告知这一情况，且在保单上签了字确认，故而公司根据相关规定，做出拒赔处理，并与客户解除合同，退还部分保费。

记者在曹老的合同书中看到，客户签名栏声明中，确有表述：“本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实……如有不实告知，公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”

提醒：无关未告知内容不影响保险

我国现行“保险法”第十七条中规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费;投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”

据记者了解，因投保人有意或无意地隐瞒既往病史、未尽如实告知义务的案例很多，投保人往往因此遭到保险公司的拒赔。本报提醒读者，在准备投保时，一定要仔细阅读合同条款，如实说明投保人及被保险人的健康、财务等相关状况，切勿马虎、遗漏。

不过，《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》第十条亦有规定：“如果保险事故的发生并非投保人未告知的重大事项引起，可以认定该未告知的事项对保险事故的发生没有‘严重影响’，保险人不得以投保人未告知为由解除保险合同或者不承担保险责任。”也就是说，与保险事故无关的未告知内容并不影响保单生效。