美国保险代理制度评述及对我国的启示

[摘要] 美国保险代理是世界上体系最完备，发展最成熟的保险制度之一，它没有统一的保险立法，保险体系以保险代理为核心发展起来。其保险代理特色在于：各州建立了内容各异的保险代理法律法规；可供不同保险代理人选择的多层次的保险教育培训体系；保险代理人层次分明，在保险市场各司其职；实行政府和行业自律结合的保险代理监管体制。这些制度都促进了美国保险业的极大发展，研究分析美国保险代理制度，对完善我国保险代理制度大有裨益。

美国的保险代理体系相当成熟和发达。在美国，保险代理人是推销保险的主要力量，代理人数量相当多，而且他们代理的业务无所不包，遍及各行各业，既给保险公司提供源源不断的保险业务，又给被保险人提供了人身、经济安全服务。研究美国保险代理制度，对建立完善我国保险代理制度有很大参考和借鉴意义。

一、美国保险代理制度概况

（一）保险代理人的种类

美国保险代理人类型多样。根据他们所代理的业务不同，分为人寿保险代理人、财产责任险代理人、事故及健康险代理人。

按保险代理人与保险公司的关系和代理地位不同，分为独立保险代理人和专业保险代理人。独立保险代理人独立于保险公司，可按照自己意愿同时为几家保险公司代理业务，在保险公司授权范围内开展活动。专业代理人只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务，依附于保险公司。

按保险代理机构的经营管理模式和机构设置不同，分为总代理人、分代理人和个人代理人。总代理人是独立的经营者，在保险公司授权范围和区域内销售保险，其组织形式一般是公司。分代理人是直接由保险公司设立的业务代理机构，其经理是保险公司的雇员，其全部费用由保险公司支付。在个人代理中，个体与保险公司签订代理合同，独立开展业务，承担费用开支，从保险公司提取手续费。

（二）保险代理人的执业资格及培训制度

美国没有统一的保险立法，联邦和各州都有保险代理方面的法律法规。根据美国《NAIC代理人和经纪人的执照签发示范法》和一些州的保险中介法，保险代理人若想从业，必须通过相应考试取得执业资格。

美国《代理人再教育示范法规》规定代理人必须完成相关的培训。如必须完成监督官批准的课程或教学计划，教育量必须达到规定课时，而且保险代理人必须向向监督官提供他完成的课程、教学计划或报告会的书面结业证明，若不遵守教育要求，执业资格将被中止。