莫把分红险当存款买;其最主要功能仍是保障

如今，分红险非常吸引人们的眼球，伴随着分红险的热销，也产生了观念或做法上的误区，特别是一些保险公司及其营销人员借此误导投保人，产生了不必要的保险纠纷。分红险一直被投保人作为抵御通胀和利率风险的主要险种，不但能得到传统保单规定的保险金给付，还有机会参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余分配。

在分红险的销售过程中，一些保险营销员会说，分红险是储蓄型保险，有的则直接称之为一种银行储蓄，将分红险称之为储蓄型保险并不为过，它具有储蓄功能附带投资功能的业务，其优点是安全性好，除能获得一定收益外，还能分享保险公司的经营成果，并附带保险保障功能，但仅此就将分红险作为银行储蓄来买，或当成储蓄存款的替代品，则是错误的。

在流动性方面，储蓄存款可随时到银行提取，定期存款到期前提取也只是损失一部分利息。分红险则不同，其前期费用非常高，如果在犹豫期结束后，保险到期前提取，会损失较大一部分已支付保费，不到期退保，保险公司只按现金价值退款，流动性比较差。许多分红险的期限比较长，且多为期交型，要求在未来几年甚至十几年内每年都要续费，对投保人持续交费能力要求较高。在选择分红险时，不能将分红险当成储蓄存款，特别是在未来一段时间内该笔资金可能有用途，或未来收入不稳定，存在难以续保可能的情况下更是如此。

在我国，储蓄存款利率由央行统一规定，所有银行机构均按此执行，但于分红险却完全不是这样。尽管分红险在投资收益上设有最低保证利率，但其分红是不确定的。根据有关规定，保险公司须将不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人，随着盈余增加和时间累积，从理论上讲，红利收益应比较可观。但分红险的分红其实并不确定，与保险公司的投资经营及每张分红保单的保险金额、投保人年龄、性别和保险期间甚至分红方式等因素都密切相关。

分红险作为一种保险，其最主要的功能是保障。投保人购买分红险时，不应过度关注其储蓄性、分红性等，而应该充分考虑其保障功能，并尽可能地避开上述各种误区。