英国保险经纪制度经验借鉴

英国——世界最发达的保险经纪市场

在国际保险市场上，英国的保险经纪制度影响最大，保险经纪人的力量最强。据统计，英国保险市场上有800多家保险公司，而保险经纪公司就超过3200 家，共有保险经纪人员8万多名。业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险业务量的60%以上，占一般人寿保险业务量的20%，占养老金保险业务量的80%，劳合社的业务更是必须由保险经纪人来安排。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。

英国保险经纪制度最鲜明的特点就是实行严格的监管，包括设立了专门的监管机构即保险经纪人注册理事会，颁布了《经营法》，对保险经纪人的信誉、宣传及服务进行监管；严格的财务监管和严厉的惩罚条例等。在经纪人设立方面，英国采取的是注册登记制，只要符合条件的就可登记注册。

除了管理机关的监管外，英国还成立保险经纪人的同业组织进行行业自律。英国在1978年便成立了保险经纪人协会，还特别规定保险经纪人必须参加保险经纪人同业组织，否则就限制或者不准从事保险经纪活动。

英国保险经纪从业人员的素质较高，不仅根据各自保险市场的要求设置了多种类、多层次的资格认定与等级考试制度，以确保经纪人具有相应素质，而且还有比较完善的培训体制，除了保险监管当局自己开办学院进行培训外，还借助各类自律机构、专门院校和保险、法律等方面的专家培养高级人才。此外，英国保险经纪服务范围广泛，既有市场调查、承揽业务等简单服务，又有风险管理咨询、保险方案设计等附加价值高的服务，还根据消费者的需求研发产品。

我国保险经纪与英国的差距

我国保险经纪制度起步晚，目前还处于初级阶段，与英国相比还有很大的差距，主要表现在：（1）保险经纪公司数量少。我国在2000年才有专业的保险经纪机构，经纪公司近年来数量不断增加，但与发达国家相比数量十分有限。目前全国共有经纪公司354家。（2）业务比重低。近年来，我国保险经纪制度不断发展, 但通过保险经纪公司实现的保费收入占全国总保费收入的比重还很低，保险经纪公司在整个保险市场分工体系中发挥的作用还很有限。2003年到2008年通过保险经纪公司实现的保费收入所占比重依次为1.28%、1.72%、2.05%、1.89%、2.37%、2.51%，与英国相比相差甚远。（3）保险经纪人才缺乏，服务范围小。目前，我国保险经纪从业人员平均持证率还不到60%，人才匮乏已成为中国保险经纪发展的瓶颈。同时，我国保险经纪公司的服务范围较狭窄，目前主要在保险安排和协助索赔环节，该业务渠道的业务收入占到经纪业总体业务收入的85%以上，在提供风险管理咨询服务及保险方案设计方面的职能还很弱。（4）没有专门的保险经纪协会，缺乏行业自律。 英国保险经纪经验借鉴

我国保险经纪还处于初级阶段，但英国保险经纪制度已经有着几百年的发展历史，有许多现成的经验和模式可以借鉴，我们应该积极向其学习。

一是尽快实行注册登记制。从保险经纪人的设立来看，不仅英国，美国、日本采取的都是注册登记制，只要符合条件的就可登记注册。而我国实行审批制，这无疑带有浓厚的行政色彩，不利于保险经纪人市场的培育。

二是加强保险经纪专业人才培养。保险经纪公司要比保险公司更具有专业实力，才能取得保险公司的认可、保险消费者的信任。我国要尽快建立帮助保险经纪从业人员提升专业素质的资质管理体系与教育培训体系。对拥有保险经纪资格证书并具有保险实务经验的人才加以培养，或选派一些优秀人才前往国外保险经纪公司进行短期培训等，以加快经纪人才成长的速度。

三是建立保险经纪人协会。从国际经验看，我国应尽快成立专门的保险经纪行业自律组织即保险经纪人协会，走上自我约束、共同发展的良性轨道。保险经纪人协会可以通过制定一系列的自律条例及守则，从经纪人的业务专业水平、职业道德、佣金管理、日常行为规范等方面来对其加以约束，创造行业内部公平竞争的环境。还可负责组织保险经纪人专业培训、从业资格审查和考试、行业内部经验交流等。

四是走产品研发之路。我国保险经纪公司要发展，必须依靠自身的专业经验，走保险产品研发之路。保险经纪公司参与保险产品的研发，这既符合国际惯例，也符合市场规律，更符合客户需求。保险公司的产品，大多是根据保险公司本身的承保能力、经营能力和服务能力开发的。而保险经纪公司的产品，可以根据客户需求进行开发。保险经纪人更了解客户的收入水平、风险状况和保障需求，因此其开发出来的产品更贴近市场，将更受消费者青睐。在国际保险市场上，大部分产品是由保险经纪公司开发的。现在的保险市场是以客户需求为导向的市场，只有满足客户需求，市场才能够持续、健康发展。