我国旅游保险的现状及发展前景

朱桐 寇炜

伊春的空难，菲律宾游客被劫事件的出现，使得经历短暂“冷却”的旅游保险市场又重新“火热”起来。事实上，短途旅游保险一直也没有淡出人们的视野，旅行社责任保险、旅游意外险，这些曾经争执声不断的新兴保险品种，再度成为保险市场的宠儿。

因此，针对目前我国还不成熟的旅游保险市场出现的问题，如何采取相应措施，加强相关部门的监管，规范和促进旅游保险市场的发展，就变得尤为重要。

我国旅游保险的现状

所谓旅游保险，是指旅游活动的投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的、在旅游活动中可能发生的事故及其所造成的财产损失、人身伤亡承担保险赔偿责任，或者当被保险人在旅游活动中死亡、伤残、疾病时承担赔偿保险金责任的行为。在我国“十一五”规划中，特别提出涉及到旅游保险的内容，提出2010年旅游保险的发展目标：“旅游保险产品相对完备，旅游保险服务规范到位，“旅保合作”机制相对完善，旅游企业风险管理水平显著增强，游客和旅游经营者投保积极性普遍提高，旅游保险覆盖面明显扩大，各类投保率明显上升。”要真正完成此目标实属不易。就目前来看，我国旅游保险确实还存在诸多问题。

1.旅游者缺乏保险意识，购买积极性不高

据统计，大部分旅游者对旅游保险都持谨慎态度。很多人认为，旅游中的危险事故不会出现在自己身边，多花一部分费用，很不值得。其次，有很多旅行者，混淆了旅行社责任保险和旅游意外险的概念，认为在我们选择出游的时候，旅行社已经代买了责任险，再购买意外险，纯属多余。而旅行社为了以更低的价位吸引客户，往往对这种错误观念也不予纠正。再次，我国的旅游保险尚处在起步阶段，发展还不完善，保险种类相对单一，没有根据具体旅途中会遇到的风险状况，确定个性化的保险范围和保险费用，使得很多消费者认为，旅行社推荐或者代为销售的旅游保险，并不适合自己的实际情况而拒绝购买。

2．销售渠道相对较少，宣传力度不够

目前来说，大多数旅游险保单是通过旅行社代游客购买，另一部分则通过网上保险网站在线购买。由于旅游保险的利润较低，认可度又不是很高，因此，无论是保险营销员还是旅行社的员工，也缺乏销售热情，致使很难说服游客购买旅游意外险，这也成为制约其发展的重要因素。

3．理赔困难，争执不断

由于旅行社处于中介地位，提供的是一种代理服务，一旦游客出险，首先需要先分清责任，才能赔付。也就是要先界定旅行社上游的包括酒店、餐饮、景区、航空、铁路、汽车、游船等多个直接服务提供商的法律地位、应承担的责任，然后才是旅行社承担的责任。但实际情况是，只要出险，游客必找旅行社，而旅行社的责任未明确界定，最终确定责任承担者就颇费周折。另外，缺乏权威的仲裁和调解机构，也是出险后责任难以认定的重要原因。由于旅游活动的特殊性，旅游出险地与投保地常常不一致，一旦出险，责任认定较为困难，加之旅游系统缺乏权威性的仲裁、调解机构，在争议纠纷的解决上没有主动权，容易造成旅行社和保险公司之间的矛盾，如经常发生游客住进酒店后物品被盗、自由活动期间外出造成的伤害等事故，这些事故是否属于旅行社责任险理赔范畴等，目前无法界定，导致理赔难。同时，异地理赔同样带来诸多不便。

我国旅游保险的未来之路

1．要加强相关部门的监管力度

这几年，陆续出台一些相关的条例，来规范旅游保险市场的发展，比如2001年的《旅行社投保旅行社责任保险规定》，2009年的《旅行社责任保险管理办法》。可以看出，相关部门还是要花大力气来解决这一问题的。一方面，要在办理旅行社经营许可证、旅行社业务年检等活动中，将旅行社责任保险的开办程度作为一项考核内容，并采取必要的奖惩措施，使之制度化、长期化，有效提高旅行社办理旅游保险的自觉性和积极性;另一方面，还要依法强调旅行社向旅游者推荐旅游意外险的责任和义务，使旅行社真正成为普及旅游保险的主要渠道。

2．拓展保险业务范围，最大限度提供保障

要实时掌握当下的旅游发展规律，注重新兴旅游市场的需要，紧跟潮流，开发特种旅游保险项目。现在自由行、自助游、自驾游逐渐成为年轻一族的首选，这些旅行方式可能不再适应以往旅游保险的承保范围，因此，积极开发相关的特种保险产品，为旅游业发展提供全面保障。此外，对以往保险合同中的除外责任，比如潜水、攀岩、蹦极、赛车、探险等极限运动，越来越多的受到人们的喜爱，从事的人也趋于符合大数法则的要求，因此，可以抓住这个契机，对风险较大的旅游项目提供保险保障，丰富旅游险市场。