自由摄影师的保险规划

作为一名自由摄影师，虽然工作自由，但没了社保的保障，未来养老以及当下的风险保障都很欠缺。如何补足这一保障呢？

李靖，年过三十，单身，在体制内工作了几年，去年夏天辞职开始做自己喜欢的职业——自由摄影师。全年算下来每年收入在10万元左右，再加上之前的积蓄，银行存款有25万元以及一辆价值20万元的汽车，这是他的全部家当。“我想了解一下，像我这样的自由职业者，需要买什么商业保险吗？该买什么类型的保险呢？”

80后这个群体已经是现今社会上的中坚力量，这个庞大的群体从出生到成年的人生处于社会大变革大发展时期，从计划经济转型市场经济，物质生活与精神生活相对上一代人来说更加富足，接受了发展变革带来的新事物新思想，并且接受到更好的素质教育。但不得不说，80后正面对着目前整个社会最大的生活、甚至是生存压力。一半以上的80后正担任着全家的经济支柱，如何在事业的上升期时保证全家在遇到各方面风险时都能从容应对，是每位80后都亟待解决的问题。

李靖的案例是80后未婚群体的代表，李先生的特点是工作稳定，经济压力较小，但因为从事自由职业，相较于原来的工作缺少了社保和养老保险。而且他的年纪马上要面临婚姻、生儿育女、父母退休可能需要照顾等一系列问题，所以他的银行存款25万元要用来应对以上问题。由于这笔钱可能很快就要动用，可以选择银行存款或者短期理财等安全性和灵活性都很高的理财方式，保证这笔钱在结婚时能迅速取用。

以下所有规划的前提是，不能有任何意外威胁到这25万元的积蓄。假如李先生不幸罹患重疾，这25万元在高额的医疗费用面前显得微不足道，即使靠存款把病治好了，收入中断和缺乏社保也会使接下来的生活举步维艰。所以对于李先生这种情况，重疾、意外的保障和医疗补助为首要需求，辅以适量的养老金保险作为补充，组合计划如下：

保险计划说明：

1) 对于重大疾病保险50万元保额的选择：《重疾不重》的作者丁云生有着医学界和保险界双重背景，他表示：“足额投保的保额应该是年收入的5倍。”丁云生表示，重疾险的保额是年收入的5倍是有依据的——医学界为了统计癌症病人的存活率，采用5年生存率作为标准。5年生存率是指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存5年以上的比例。用5年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%；少部分发生在5年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后5年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用5年生存率表示各种癌症的疗效。这5年很重要，如果常常为医疗费用或收入情况担忧不利于身体的恢复。投保重大疾病保险的保额如果是年收入的5倍，就能比较好地解决这一问题。

2) 关于意外险的选择：考虑到李先生经常需要驾车去全国摄影，太平百万驾年华B款的10倍私家车意外赔付最为适合，并可以兼顾公共交通意外和私家车意外。

3) 太平康悦医疗保险提供每年最高20万元的住院报销，用于非重大疾病的医疗费，作为社保的补充，且保费低廉。

4) 关于养老金额度的选择：鉴于李先生的25万元存款放在银行，以现在较为普遍的一年期理财产品5%的年化收益率计算，一年可以收入1.25万元，刚好可以用这笔钱提前规划养老生活，65岁后每年2.4万元起步，相当于每月至少领取2000元，用于养老金的补充。