消费保险成保险新领域;双11或将崭露头角

双11将至，退运费险、物流破损险、保价险等消费相关保险也跟着热门起来。规模大、增速高，消费保险正逐渐成为保险业发展的一个全新而独立的领域。

仅来自蚂蚁金服保险平台的数据显示，消费保险已经超过3亿用户，同时在淘宝天猫平台上服务小微商户超过400万家。2016年前三季度，消费保险仅在蚂蚁保险平台上的保费同比增长就超过50%，保单量同比增长超过80%。显然，这个数字还在高速增长中。

根据保监会数据，2016年前三季度保险行业实现原保险保费收入同比增长32％，可以看到，这一增速已经高于保险业的平均增速。

消费保险如何诞生

“消费保险并不是一个单一的险种，利用保险机制促进了消费达成，从价格、质量、物流等各环节提升消费体验，化解售后纠纷，还提供意外损失后的经济补偿的一类保险，都称为消费保险，也并不局限在电商领域，线下也会有。”11月8日，蚂蚁金服保险事业群总监梁越平称。

实际上，多位业内人士表示，这种分类方式跟车险类似，车险中包括车损险、责任险等不同险种，但因为车相关的保险，在规模上和功能上都足够“打包”成为一个独立的类别来统计。经过近些年的发展，消费保险无论是从规模、增速还是社会职能的角度，都有必要把单拿出来做独立研究和发展。

跟传统保险功能最大不同的是，消费保险非常凸显“新国十条”中对现代保险的职能界定，即除了经济补偿，更强调资金融通、社会治理的作用。

“消费保险是为解决消费纠纷、降低交易沟通成本而产生，这是跟奇葩险重要的区别，消费保险的真正地解决了一些让买家和卖家特别头疼的问题，而且不是所有c端用户都能感知到，它的诞生并不为了吸引眼球。”梁越平强调。

例如，一款“尿不湿红屁股险”，乍听上去有些新奇，但这一类目细分险种真真切切解决了商家的问题：淘宝上卖尿不湿商品的那些商家，有时也很苦恼——有的婴儿使用产品后，屁股会因为潮湿而变红。

但造成该现象的有可能是父母没有保持皮肤干燥，有可能是婴儿的过敏体质，并不能断定是尿不湿质量问题。对商家而言退货成本高且规模不可控，对消费者而言举证门槛高，通常需要到医院开具证明和尿不湿质量鉴定证明，对淘宝平台来说，责任不清晰的纠纷案很难解决。

于是，红屁股险上线后，难以定责的损失都由保险来覆盖，商家并不会因为投诉率上升而影响店铺信誉，同时降低客服压力和人工成本，消费者更轻松便捷的处理售后问题。

实际上，这款保险本身规模不大，也很难独立放在平台上销售。“金融的魅力不仅是投融资工具，而是可以帮助商家促进交易、降低成本的服务。保险的魅力也不仅是赔钱，而在投保之前的情绪和投保之后的风险管理。”梁越平说。

从价格、质量到售后全覆盖

在蚂蚁金服保险平台，从大约五年前开始探索的退货运费险一个险种，跟一家保险公司合作，到2015年双十一增加至4个险种，再到今年跟9家保险公司合作提供了5大类超过30种消费保险险种，消费保险已经实现整个消费链路全覆盖。

这五大类分别是：质量保障类（比如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等），物流保障类(比如退货运费险，物流破损险),售后保障类（比如化妆品过敏险），价格保障类（比如保价险），信用保障类（比如订单险）。

消费保险最重要的意义，是让保险与消费产生“共生效应”，相互刺激拉动，形成正向循环。一方面，保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放，另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量，将大量互联网消费用户培养成新保民。

业内人士分析，目前，消费保险的想象空间很大。这不仅只是指线上场景，也包括线下，一切能促进消费达成并解决消费后顾之忧的，都能成为消费保险。而随着购物链条向全球发展，以及消费场景日趋个性化与定制化，消费保险的种类也还会随之变得更为多样化。