切实加强保险企业文化建设

近年来，随着机动车辆保险业务的迅速发展，车险骗赔也逐渐成为保险业内外普遍关注的问题。当前车险骗赔明显呈现出数量多、范围广、手段新、隐蔽性强的特点，而且有向专业化、产业化发展的趋势，迫切需要引起保险业乃至整个社会的重视。骗赔已成为车险发展之痛目前，骗赔已经成为影响车险业务发展的重要因素。虽然近年来，保险监管部门和保险公司都加大了车险骗赔的查处力度，但相对日益泛滥的车险骗赔行为来讲，其力量也只是杯水车薪。而骗赔行径久禁未止，已经成为车险业务难以突围的怪圈，也成为制约车险发展的瓶颈，主要表现在以下几个方面：首先，骗赔导致车险承保利润下降。骗赔行为加大了车险理赔成本，据业内人士介绍，目前车险赔款的二至三成流入骗赔者的口袋，骗赔行为已使部分保险主体乃至部分地区整体车险业务出现亏损状态。以北京地区为例，统计数据显示，2009年北京地区车险保费收入109.6亿元，同比增长23%，而车险业务亏损近2.5亿元，排在产险三大亏损险种之首。除了正当的出险理赔外，骗赔已成为车险亏损的一大重要因素。其次，骗赔增加车险费用成本。大量骗赔案件的出现使保险公司疲于应对，增加查勘人员和岗位、设立奖励以及与职能部门联合打假等行为，都无疑增加了保险公司经营车险的费用成本。与此同时，由于大量精力被牵扯，也降低了保险公司理赔效率和服务质量。最后，骗赔影响保险公司社会形象。车险骗保给保险公司甚至整个保险业的社会形象带来损害，影响保险行业的公信力，进而影响车险业务的发展。打击车险骗赔步履维艰车险骗赔行为屡禁不止、日趋严重的原因很复杂，涉及社会、经济、法律等诸多方面，但很重要的一点就是目前打击骗赔工作无论是从手段上、还是从力度上都还不够，特别是在的主体和配合上还存在一定的局限性，这直接影响了车险反欺诈的效果。一是主体单一。目前，反欺诈主体从某种程度上讲仍属于保险公司孤军奋战，而相对于数量如此庞大的骗赔案件保险公司无论是从人力上，还是资源上都显得力不从心，仅凭保险公司的力量不可能对每一起骗赔案件做到及时发现，详细调查。二是沟通协调不畅。在车险反欺诈问题上保险公司之间没有形成沟通协调机制，还属于各自为战的状态；部分保险公司虽然与公安经侦部门开展了一定程度和合作，但这种合作还缺乏长效机制。三是打击力度不够。保险公司出于对业务发展等方面的考虑，对发现并调查清楚的假骗赔案件，一般采取劝其放弃索赔的方式处理，只要对方放弃索赔，即使涉及金额已经构成犯罪的，也不会移交公安机关处理，这从某种程度上纵容了骗赔者的行为。车险反欺诈路在何方前面讲到车险骗赔的严重性和目前打击骗赔的局限性那么，如何将骗赔案件数量在合理范围内，走出一条行之有效的车险反欺诈之路，这是摆在我们面前，且刻不容缓的问题。笔者认为，应该有效调动起职能部门、保险公司以及广大社会公众的反欺诈积极性，依靠全社会的力量打击车险假骗赔案，形成全民打骗赔的社会风气和良好氛围。首先，保险监管部门和行业协会应该充分发挥协调、督导作用，组织成立各家保险公司参与的车险反欺诈体系。打破保险公司打击车险骗赔方面各自为战的局面，使保险公司之间能够相互配合、相互协调。通过建立信息共享平台，开展联合打骗活动，案情通报机制等方式，实现反欺诈信息共享、资源共享和成果共享。其次，加强与公安经侦部门协作，建立沟通管道，形成长效机制，对于构成犯罪的骗赔行为，加大打击力度，对骗赔者形成强大震慑力。另外，保险公司完善内部制度，强化理赔人员法律意识，严格依法办事，对于查处的骗赔案件只要构成犯罪的坚决移交公安部门依法处理，不给骗赔者留下侥幸心理。最后，充分调动广大社会公众的积极性，依靠群众的力量，要打“人民战争”。车险骗赔行为的数量和广度，决定了，仅靠某个部门和行业的力量是远远不够的，要想根除这一顽疾，或者说将其控制在合理的范围内，就需要激发公众反欺诈的热情，走群众路线，利用群众举报、提供线索，使骗赔者和骗赔行为无处躲藏。那么，如何才能充分调动社会公众反欺诈的积极性呢？笔者认为主要从以下三个反面入手：一是加强车险反欺诈的宣导，使公众明白，从短期看骗赔者诈骗的是保险公司的钱，但是从整体和长远看，其实损害的是广大投保者的利益。“车险费率是根据历史风险数据进行精算厘定的，车险虚假理赔案件增多使车险赔款‘水分’增加，将直接导致未来车险费率随之上升。实际上是广大消费者最终为骗赔分子‘买单’”。如果能够使公众深刻理解这一点，就会大大提高人们参与车险反欺诈的积极性。二是激励公众参与车险反欺诈的热情，建立奖励机制，利用经济杠杆，对于骗赔行为的举报者和线索提供者，案件一经查实，保险公司要根据涉案金额的一定比例兑现奖励费用，使参与打骗者尝到甜头，得到实惠。三是要充分保障参与打骗者的权益。要设立举报信箱、电话，并安排专人接待，为公众举报提供方便，降低成本。另外，公众之