消费者应注重保障型保险

“现在新驾驶员比较多，一些小磕小碰不可避免。但保险公司已经将保险费率浮动与事故次数挂钩，所以为了不增加来年投保费用，出了小事故都是我们自己出钱处理。”一位车主的话说出了大部分人的心声。 　　据了解，按照《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，车主若是上一年度、上两年度、上三年度及以上多年未发生责任道路交通事故，交强险费率分别下浮10%、20%和30%。但如果上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，费率上浮10%。大多数车险公司表示，在上年无理赔记录的情况下，商业车险年保费可享受30%的折扣。而有一次、两次或两次以上的理赔记录后，保费分别会上涨5%至10%，10%至20%，超过5次以上，保险公司将拒保。　　小事故“私了”更划算　　许多车主认为将保险费率浮动与事故次数挂钩似乎有失公正，譬如有些车主上年出险5次，但每次都是200元的小额赔款，车险保费却要上浮1倍多；有些车主上年只有一次大事故，理赔金额1万多元，却仍可享受优厚的折扣，这种做法似乎有失公平。业内专家对此的解释是，“只有次数才最能代表车主的谨慎程度，即只注重次数，不注重理赔金额，引发道德风险的可能性才可能降低，因为没有人会故意将损失扩大化。”　　笔者就这种“私了”小事故的可行性走访了保险公司业内人士，他们认为，车主如果是出于控制出险次数和减少麻烦等心理，选择“私了”小事故也未尝不可，但是如遇到较为复杂，理赔额相对较大或者是有后续赔偿风险的事故，则应及时找保险公司，按正常的理赔流程解决。　　适当选择“免赔额”　　对于新手来说，小碰小擦总是在所难免，是否就要自己为小事故埋单呢？业内人士表示，新手如选择500元或是800元的绝对免赔额，对今后的保费是有极大好处的。　　例如，一辆10多万元的新车，第一年投保全险要4000元左右。但是如果出现三次以上的刮蹭划痕事故，由于每次出险必须报案，这样在保险公司就有了多次出险的记录，在第二年续保时就可能被提高10%到50%左右的费率，第二年的保费就可能变成4400元。而如果在第一年就选择500元的绝对免赔，首先当年度的保费可能会降低10%左右。一年就算有多次刮蹭划痕，都可以自己一次性去修，一般喷个保险杠500元也足够了。这样，如果没有其他重大事故，一年内就没有出险记录，在第二年续保时保险公司会再给10%左右的无赔款优惠。因此，对于新手来说，这种投保方式不失为一种实惠的方案。