报团旅游先问意外险;花小钱保障大

从严格的法律意义上说，欺诈与诈骗是两个概念。广义的欺诈包括诈骗，狭义的欺诈是民事上的，诈骗则具有刑事色彩。　　一、保险欺诈是一个无法回避的社会现象　　从保险业发展历史上说，保险欺诈从保险诞生之日起就如影随形，是一个无法回避的问题，或者说保险与保险欺诈是一对孪生兄弟。多年来，虽然各家保险公司（包括国内、国外）和监管部门采取了种种防范措施，但收效并不明显。保险公司和社会因保险欺诈带来的损失非常严重。　　据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯罪仅次于毒品犯罪。仅1994年医疗保险中的欺诈就导致美国人寿保险公司估计500亿美元的损失。一项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成本（含寿险和非寿险）总计约为850亿美元―1200亿美元。其中2003年全年，保险公司为财产/意外险索赔欺诈支出达290亿美元，占全行业应计损失的10％。美国保险研究理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，骗赔金额占保险公司总赔付额的17％ ―20％；美国火灾防护协会的统计更是惊人，在50万起美国火灾案例中，竟有25％是由纵火者或是疑似纵火者造成的。而25％的美国人却表示，欺诈保险公司是可以接受的。　　据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施欺诈的案件，1982年为600件，1985年竟高达994件，欺诈金额也激增到18.98亿日元。人身保险由于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高额投保，谋骗巨额保险金。财产保险中的机动车辆保险常常是不良动机投保的主要险种。震惊我国保险界的特大欺诈案犯罪特征最为典型，广东胡氏四兄弟多次到各家保险公司投得机动车辆险，并伪造证明材料，在两年时间从9个保险营业网点先后34次骗取近200万元的保险赔款。　　世界其他各国，诸如瑞典、德国、英国也都有保险欺诈案的记载和总结。　　在我国，由于保险业尚属年轻的产业，1990年代，保险欺诈问题并不突出，进入2000年代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈问题日益突出，给保险公司和社会带来的危害也越来越大。正在引起保险公司和国家机关的重视。北京保监局2004年4月份公布的统计数字表明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋势。据在京各财险公司的保守估计，目前约有20%的车险赔款属于欺诈，在2000年至2003年的4年间，骗赔造成的保险损失约有13亿余元。市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财产保险公司共计23亿元的车险赔款中，约有20%-30%属于欺诈。也就是说，2003年北京约有5亿―6亿元的车险赔款是被骗走的。保险欺诈不仅给保险业造成巨额经济损失，损害了诚实投保人的利益，而且破坏了首都社会经济秩序。二、保险欺诈的具体表现　　分析各种保险欺诈案件，我们发现保险欺诈因各具体案件不同而有不同，有个性，也有共性。同时也因具体的保险险种不同，表现出不同的行为方式。　　如果对保险欺诈进行分类，保险欺诈有投保人、被保险人、受益人方面的欺诈；保险中介人方面的欺诈，保险人方面的欺诈；有财产保险欺诈、人寿保险欺诈、人身意外险欺诈等。　　保险欺诈的重灾区在机动车及第三者保险、以财务报表为计算依据的保险、保证保险及信用保险、意外伤害保险、医疗及健康保险。　　（一）投保人、被保险人、受益人一方的欺诈表现　　概括地说，投保人、被保险人、受益人为保险合同的最终受益者。由于投保人有风险转嫁的需求才有保险的存在，同时由于保险毕竟是以大数法则为基本原理，这就决定参与保险的成本（交付保险费）与收益（获得保险金赔偿或给付）之间，是百倍、千倍、甚至万倍的比例关系。有300%的利润就有人敢于冒着杀头的危险，更何况千倍、万倍的利润。总之，产生投保人、被保险人、受益人的欺诈的唯一动因，就是谋取巨大非法利益的驱动。　　具体表现为：　　1. 投保人、被保险人故意隐瞒真实情况，不履行如实告知义务，诱使保险人承保，而后伺机骗取保险金。如已发现或确诊严重疾病和不治之症，却故意隐瞒不作申报，竭力建立保险合同关系；已办好住院手续而后投保疾病保险，不作如实告知；已发生保险事故再行投保，并伺机等待恶劣气候，擅改事故发生日期等等。　　2.不具有可保利益投保，未经被保险人同意，私下投保以死亡为给付保险金条件的合同，或未经被保险人书面同意认可保险金额，甚至篡改保险金额骗赔，如未婚夫妻投保以死亡为给付保险金条件的保险，有的还蓄意涂改保险金额，而后制造意外事故，加害被保险人，骗取保险金。　　3. 故意制造损失和意外事故。有的企业经营亏损，却故意高额投保，并在保险期间纵火，或造成机动车辆损毁；有的被保险人乘暴雨之机有意将滞销商品浸湿，企图以保险赔偿金