10种少儿重疾需提防;健康保险添保障

最近两个月以来，由于有限合伙基金和部分信托产品出现兑付危机，很多投资者的资金面临风险，这引起了很多人对理财安全的关注。业内人士介绍说，很多投资者的投资都是以家庭为单位，但目前东莞很多家庭对理财持保守态度，而一些有理财意识的家庭，又缺乏专业知识和系统性的规划。业内人士建议，东莞市民在进行家庭理财的时候，应对资产进行合理的分配，同时注意分散风险，最好能够进行有针对性的财务规划。　　1　　东莞人家庭理财意识不强　　所谓家庭理财，从概念上讲就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。　　简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭的收入和支出进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力。　　虽然说东莞藏富于民，有很多东莞人都很富裕，却欠缺进行系统性的家庭理财的意识。“有的家庭虽然看起来存款量不少，但由于缺乏系统的规划，所以抗风险能力较差；有的家庭热衷于将钱投向股票、民间借贷等高风险、高收益的领域，却欠缺专业的知识，容易造成资金亏损；更多的家庭采取传统的方式，把攒下来的钱存进银行。”一名业内人士介绍说。　　恒天财富东莞公司理财经理刘雪松认为，东莞人很有钱，发挥的空间很大，“但是东莞富人的家庭理财的意识不强，观念较为保守，宁愿把钱存在银行里收利息。”在他看来，家庭理财不仅是单纯的投资，而是涉及个人理财水平、家庭资产、家庭结构、如何分配家庭收益等诸多方面，要保障家庭的资金安全、子女有充裕的教育资金，还要安排好夫妻双方退休后的养老生活等。　　在东莞市理财师协会会长马志平看来，理财师像一个医生，面对客户，先对他们做全面的体检，再为其配药。对于家庭理财来说，理财师要依据客户家庭的实际情况，为客户定制专门的理财方案。“具体的方案因人而异、因家庭而异，根据其自身的财务状况、期望值、风险承受能力量力而行。”　　马志平介绍说，作为理财师，在为客户定制理财方案前，首先要进行问卷调查，评估其家庭的状况、财务状况；其次，通过风险测评，评估其风险承受的能力。　　“对于风险承受能力高的家庭，可为其配置比例较高的黄金(1287.00,?-0.40,-0.03%)、股票等理财投资；对于风险承受能力较低的家庭，可为其配置银行理财产品、国债、货币基金等。”他说。　　2家庭理财注意“八大规划”　　家庭理财有什么需要注意的呢？东莞市财智财富理财顾问有限公司总经理杨柳根介绍说，家庭理财需要财富管理，涉及财商知识，通常可分为“八大规划”，分别是保险规划、现金规划、资产传承规划、投资规划、子女教育规划、养老规划、税收规划、消费支出规划。　　在现金规划方面，需要根据流动性比率进行判断，一般建议留有家庭月消费支出额的3至6倍的现金即可，过高的流动性会影响资产的增值空间。“对于流动资金过剩的家庭来说，在收入稳定、债务风险不大、资金具有一定流动性的前提下，可以进行短期的银行理财产品投资，相对银行存款有一定的收益优势。”杨柳根说。　　而在子女教育规划方面，杨柳根认为，由于教育费用通常都不具备时间弹性和金额弹性，尤其是对于那些准备送子女出国的家长而言，有必要进行提早规划。“对于子女的教育资金储备使用的金融工具，以基金定期定额投资为首选，其原因就在于基金定投能够分摊其投资成本，从而分散投资风险，并具有强化储蓄积少成多的作用。”他说。　　杨柳根介绍说，退休养老规划属于家庭的长期理财目标之一，筹划时间达二三十年之久，所以要保证养老账户的安全性，并在安全的基础上追求稳健的增值。他认为，除了平时购买社保之外，一般家庭可增加资产增长型投资，在年轻的时候养成储蓄投资的习惯。“而对于收入稳定，家底比较殷实的家庭来说，可以动用一部分的资金来进行基金定投，提高收益率以满足家庭养老金的总需求。”　　至于投资规划，由于理财投资的种类比较广泛，包括股票、基金、外汇、PE、VC、海外房产、土地、P2P等，每个家庭的实际情况不一样，需要定制不一样的家庭理财计划。　　他认为，对于一些处于财务安全阶段的家庭来说，可以关注一些能带来现金流的投资项目，如商铺、写字楼、公寓房、企业等，并适时介入投资，以减少整个家庭对工资收入的依赖性。必要时可适当负债，以财务杠杆原理放大家庭资产，优化家庭财务结构，增加非工资收入。　　“但在投资方面需要谨记一点原则，那就是先注意风险，再关注收益。”杨柳根说，投资规划因人而异，需要具体分析，不能一概而论。　　3　　购买保险要遵循“双十原则”　　事实上，即使是那些有家庭理财意识的市民，也往往把关注点放在如何让资产增值上，保险则往往被忽视。　　刘雪松认为，在家庭理财中进行保险投资很有必要，而且家庭主要劳动力要投保具有相对高额保费的商业保险，这包括养老保险、重大疾病险和意外险，“通常