商业养老险选择有诀窍

赴港买保险正成为一种新的时尚，香港保险业监理处数据显示，今年一季度向内地访客所发出的新保单保费为49亿港元，占首季个人业务的新造保单保费(272亿港元)的18.2%。而2012年，这个比例为12.8%，2008年仅为5.4%。　　升级版“港淘”?人们无论在哪里购买保险产品，都是希望为自己购买一份保障，如果保险公司信誉好、专业水平高，而出售的保险产品又有严格的监管，自然会对消费者产生更大的吸引力。香港在19世纪40年代就已有保险业，经过100多年的发展，香港已经是世界保险巨头云集之地。　　拿2012年的数据类比，香港保险市场每卖出100港元的新造保单，就有10港元的贡献来自内地投保人。在香港保险业个人业务新造保单保费增速放缓的同时，内地投保人的新造保单保费却以每年50%的速度增长。与此同时，内地保险业2012年全年保费收入1.55万亿元，同比仅增长8%，这是保险业务增长速度首次降至个位数，与20年来超过20%的平均增速形成明显反差。　　“目前，香港保险产品开发较为充分，选择比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。”首都经济贸易大学金融系教授庹国柱表示，其赔付涵盖范围也更广，比如在香港买意外险会包含门急诊和住院医疗，重大疾病险会包含癌症，而内地没有投保渠道的植物人、严重哮喘之类香港也能投保。　　以重大疾病险为例，国内一般在35种左右，香港则在50种以上，甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、植物人等疾病内地保险公司无一承保，即使是交了保费也没有办法领取赔付，但却在香港保险公司的承保范围之内。　　此外，在香港医疗赔付不剔除社保。香港医疗险设定理赔标准世界通用，不会抵消各地的单独保险福利。而对应的，内地是补偿型医疗险，也就是剔除社保赔付之后的补偿。　　真的便宜吗？　　香港保险行业发展历史长，无论是产品的丰富程度还是行业的服务水平都较内地有很大优势，不过说到底，人们去香港买保险的根本原因还在于其保费更便宜、回报更高。相似的险种，在香港投保一般比内地便宜三分之一，甚至一半，也就是说，同样100万元保额的寿险保障，在内地如果需2万元保费，在香港就只需1万至1.5万元。　　香港保险之所以“便宜”，与其保费构成有关。比如，人寿保险的保费基本取决于3个数据：死亡率(生命表)、费用率以及保单预定利率，其实际保费=风险保费+附加费用+储蓄保费。　　在风险保费上，内地大部分保险公司更倾向于使用较保守的生命表，死亡率相对较高，而境外保险公司大多使用较新的生命表，死亡率相对较低。再加上产品设计时多以香港人的平均寿命为准，其本身就比内地人的平均寿命要高，这样精算之后的风险保费就变低了。　　至于费用率部分，一些跨国保险公司因服务全球客户，巨大的客户量使得产品的体量足够大，管理和服务费用的成本平摊下来也就便宜了。而且，香港的保险公司数量众多，竞争远比内地激烈，各保险公司也竞相降低保费吸引客户。　　“对于内地居民来说，关键在于怎么选择保险服务公司。”业内人士认为，一方面，香港的保单需缴付的保费较低，并且可享有的保额较大(其费率主要以香港地区的风险来厘定)；另一方面，香港的保险公司可投资的项目、地区更多，保单回报可观；另外，香港的保险公司进行全球性的运营，这种分散投资可为公司及客户争取最佳的回报。　　近几年，香港的投资型保险分红多在4%至5%，甚至高达8%至10%，相比之下，内地多款分红险投资收益不佳，且内地寿险产品有2.5%的预定利率之限。另外，内地保险公司在投资高收益、高风险金融产品的渠道上也受限，再加上投资能力有限，与香港保险公司形成了较大的差距。　　隐形风险需防范　　香港保险“便宜”，但也并非毫无风险，其中之一就是，由于港币直接与美元挂钩，内地居民需要考虑人民币升值可能出现的汇率风险。　　1997年香港回归时的1元港币按照官方汇率可兑换人民币1.06元，此后8年间也始终保持这一水平。但近年来，美元对人民币大幅贬值使得港元也对人民币贬值，最终导致内地人赴港购买保险的收益不如预期。“这会影响香港保险的吸引力。”市场人士表示，但如果未来人民币相对港元不再升值甚至贬值，那么用人民币兑换港元购买香港保险还可以规避汇率风险。　　另外，内地居民还应当心非法在境内销售的“地下保单”。香港保险业监理处规定，内地居民来香港购买保险，需要保险公司备存恰当及足够的记录，比如完整及经核证无误的入境记录副本，证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。如果是在内地出售的所谓“地下保单”，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。　　需要注意的是，出险理赔时适用香港法律，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。