留学保险如何规划;保障空白期不可忽视

央行降息无疑为保险行业送来大礼包。24日，保险板块个股齐齐大幅飙升。　　某险企高管指出，在目前业务导向的大环境下，银行理财产品收益收紧，而险企投资收益的提升会让当前各类理财型保险产品?，包括部分分红险和万能险类产品的收益率竞争力提升。“对于已经持有分红险、万能险的投资者而言，其固定收益和已经享有的保障部分不会受到影响，其浮动收益或会受到大额存款协议收益的下降而有所影响，但是随着现在险企投资渠道的多元化加上资本市场的利好，其影响不会太大。”? 上述人士指出，在当前的业务导向上，前期许诺的高收益保险产品公司从策略上考虑一般不会贸然下调收益率，相反会适当增加权益类投资，或者开拓其他投资新领域以弥补可能存在的协议存款方面的损失。　　影响一：　　保险收益率吸引力提升　　分析师指出，此次降息一年期存款利率上限不变仍为3.3%，对保单销售的正面影响有限；但未来随着银行理财产品收益率下降，保险产品吸引力将提升。事实上，今年前三季度，保险业退保金大幅增加已经被市场诟病，而险企纷纷将退保的主要原因归咎于理财型产品，尤其是银行渠道的理财型产品。市场人士预期，银行利息下降后，保险产品竞争力就相对有吸引力，可以减缓保险公司退保压力。　　分析人士表示，降息使险企承保成本有下降空间，保费增长的动力或有所加强。降息周期下存款利率和理财产品的收益率有下行的压力，对保费增长形成一定支撑。　　影响二：　　利好险企净资产修复　　分析指出，由于非对称降息，存款等新增资产的收益率下降程度小于存量资产增值，对投资总体偏正面。而且目前保险公司投资收益的弹性更多来自股市和非标资产，降息带来的股市上升提升保险股的投资收益率，带来补涨的机会。投资人士表示，“降息或将刺激股市进而减少保险公司浮亏。因为保险公司在计算准备金时会按照公司预先锁定的投资收益率计提，使得负债的上升幅度小于资产，进而提升净资产。”此外，降息利于中短期债市的走好，由于保险公司在债券的配比较高，因此，降息也会提升保险股的每股净资产价值。　　提醒：理财险有别于银行理财　　值得注意的是，理财险的本质仍是保险产品，其一方面拥有保障功能，另一方面其资金的灵活性有一定限制。所以专家提醒，不能将理财型保险当做银行理财产品来买，因为不管收益多少，它仍然属于保险，提前退保会有较大损失。　　虽然投连险本质上是保险产品，但与传统保险产品不同，其兼有投资理财功能，因此对投资者的风险承受能力有较高要求。市场波动是投连险最大的风险，因为经济周期、政策调整、资本市场波动会带动投连账户净值的涨跌，所以对于老年人和风险承受能力较低的投资者来说，需谨慎购买投连险。　　此外，投资者需弄清投连险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、买入卖出差价、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等，以及账户值的详细计算方法和投资账户的投资渠道，在面对资本市场变化的时候可以灵活使用不同账户，分散投资风险。