人生有“六期”，每期保险需求大不同

Q1：如果已经有了定期寿险，但是现在收入增加了，年龄也大了，想要一份终身寿险怎么办？Q2：如果给孩子买了一份少儿教育金保险，孩子大了，相比教育金，更需要寿险等风险保障了，怎么办？Q3：如果收入降低难以维持原有的保费了，怎么办？……保单转换解燃眉之急这所有的现实问题，其实都是普通消费者可能碰到的。如果有“可转换权益”条款，这些问题就好办了。比如，在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。比如，定期寿险是消费型险种，保障期结束，合同就结束了。如果在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费，从而节省一点开支。再比如，买了养老险、两全保险或终身寿险，但是现阶段遇到一点困难，经济能力下降了，继续缴纳这些保费很困难，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，转换为定期型的、所需保费较少的险种，使自己继续拥有人身保障。保单转换不需二次核保如果保单不想要了，或者交不起保费了，为什么不直接退保，再买一个合适的保险呢？因为重新购买保险，就需要重新投保、核保，但是保险公司是否接受还很难说。而保单转换最大的优点，就是在新保单生效前不需要再次核保，也就避免了拒保的问题。年轻时候身体健康，买保险一般都能通过核保，但是年纪增长以后，身体变差了，买保险就可能遇到要多掏钱或者多掏钱也被拒保的情况。如果年轻的时候买了带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司无权要求消费者拿出可保证明，而且是完全按照初次投保时的核保等级来进行费率的计算。这样一来，消费者就可以以较低的费率获得自己所期望的新保障。保单转换要注意时机那么，保单转换要注意哪些问题呢？一般来说，这种转换要在保单生效两年后才能开始。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益，也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。所以，消费者一定要认真阅读保险条款，把握时间。