两个案例看懂健康险

国家放宽了计划生育的政策，越来越多符合条件的家庭选择生二胎。随着新生儿的到来，家庭保障是否也需要调整呢？第一步：先为家庭支柱买保险有了二宝，全家都很开心，许多消费者也开始着手为两个孩子购买教育金保险，而忽略了大人的保障。但是，所谓的安全网，并不是要先给孩子买什么保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为两个孩子遮风避雨。家庭经济支柱安排好后，再为孩子安排保险也不迟。生二胎的家庭首先需要看一下，家庭经济支柱的保障是否充足。一般而言，意外险的保额要达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设先生的年收入是20万，太太的收入是5万，一个比较理想的家庭保障计划是先生购买200万保额的意外险，50万保额的寿险和50万保额的重大疾病险，太太购买50万保额的意外险，30万保额的寿险和重大疾病险。这样，当有不幸的事情发生时，家庭的经济状况才可以很好地缓冲。第二步：为孩子购买重大疾病险如果家里的经济条件许可，可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般包括了住院和门诊的报销，但是一些大病的主要费用一般不在少儿互助基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。第三步：如有条件，可以考虑教育金当然，如果家庭经济条件优越，可以再考虑教育金，成长婚嫁金等。有些家庭为孩子购买养老金，其实意义不大。孩子的保障期限一般不宜超过30年（即最长保险期限到孩子30岁满期即可），30岁之后，孩子自己成立了新的家庭，那时再让孩子根据自己当时的实际收入、负债等情况购买属于他自己的各种保险才是最为合理的。小帖士给孩子买保险，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。（保监微课堂）