贷款履约保证保险缘何“水土不服”

近年来，银行与险企合作的小微贷款保险业务虽然取得较快的发展，但因受各种条件限制，中小企业依旧没有得到充足的融资额度，资金仍然处于紧缺状态。另外，中小企业贷款履约保证保险过高的融资门槛也将大多数中小企业挡在了门外，因此险企、银行、中小企业共赢的小微业务还有很大的提升改进空间。 所谓履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人，这里专指银行）承诺，如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。因此，履约保证保险实质上是一种财产性保险。 近年来，保险业除了积极开展保单质押贷款服务外，也在加大保险资金运用改革力度，创新资金运用。在相关政策的支持下，多数险企在当地政府的牵头下，与银行合作，不断地推出新的产品扶持中小企业，比如“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”“个人商户小额贷款综合保险”“小额贷款保证保险”等，同时多地也出现银保合作“试点”，但发展依然缓慢。 河北一家险企工作人员表示，“中小企业履约贷款保证保险”在我省开展得并不太顺利，因为该险种风险高，债务关系复杂，险企开展此项业务谨小慎微。为了支持中小企业发展，有的设区市也出台了一些措施。比如承德市的“政银企户保”模式，政府出政策支持，银行提供贷款，企业得到资金，险企承担风险，但风险完全由险企承担，险企也有些吃不消。 据了解，我省中小企业对贷款履约保证保险还较为陌生，很多企业仍难以接受，观望者居多，在一线城市成功实施的中小企业履约保证保险却在我省出现了“水土不服”。 险企对借款人的资信审查格外严格。险企在办理履约保证保险业务时其所承保的风险具有很强的信用性,所以险企对借款人资信的审查是非常小心的。在他们对借款人按时还款有信心的情况下，他们才会承保。另外，险企和银行出于防范风险的考虑，抬高审批门槛等，这都阻碍了该险种快速发展。 石家庄市某企业负责人曾咨询过该项业务，据当时工作人员介绍，贷款门槛还是比较高的，比如制造类企业资产总额至少是千万级的，才贷两三百万，并且要求企业正常营业两年。换句话说，营业收入稳定，资产规模较大，风险较小的企业容易得到相应的融资额度，而更多的中小企业并不符合这样的贷款要求，符合此类要求的企业也不愿意再通过保险环节进行融资，它们更愿意与银行直接合作。 保险业内人士指出，若想该险种稳定快速发展，需要险企继续推进保险产品服务创新，开发适合中小企业的信用保证保险产品，简化中小企业投保理赔服务流程；还需要拓宽服务覆盖面，加强沟通协调，努力推动地方政府运用保险工具支持中小企业发展；此外，还需要优化政策环境，积极争取将保险服务纳入中小企业产业引导政策，不断完善中小企业保险服务的保费补贴和税收优惠制度。