保单质押了出险仍可获赔，风险要控制！

\"最近股市反弹、期货市场火爆，很多投资者又蠢蠢欲动了，每到投资市场火热之时，在赚钱效应的冲击下，一些投资者总会想方设法地“变钱”。不少投资者想到了自己的保单，他们通过保单质押来实现套现。 怎么操作? “最近手头上缺钱，上周我去提取了住房公积金，本来还想把一份缴了几年费的保险退掉，可是算下来损失得太多不划算，保险代理人跟我说如果真的急需用钱，可以利用保单到保险公司办理保单质押贷款业务，这不我赶紧来办了。”前天下午，狮山路一家保险公司营业网点内，张先生正在排队办理业务，张先生有一份终身寿险，如果抵押保单，自己算了一下，大约可以拿到七八万元，这可又是一笔可以赚钱的资产。 跟张先生有着同样想法的人还真不少，目前包括投资型分红险等大部分人寿险种，都具有保单质押功能，只要保单超过一定的时间，就可以凭借保单借出现金，这两个月来保险公司受理的保单质押贷款确实有增多的态势。 那么，哪些保险产品能够办理贷款?可以贷款多久、利率怎么算呢?据悉，目前市面上的两全保险、终身寿险、养老保险等一些储蓄型保险，都是具有现金价值，而常见的意外险、健康险、医疗险等消费型保险是没有质押贷款功能的。具备贷款功能的保险一般会在合同里说明，允许贷款的话客户就可以办理，并且手续也很简便，保险客户可以自己到柜台填写借款单或者委托保险代理人办理也行。而放贷的时间，各家公司不太一致，有的当天就可以到账，有的则需要3到5天。 一般可贷现金价值的70%-80% 有保单质押功能的那些保险产品，到底可以贷出多少钱是很多消费者都关心的。通常可以借贷的保险都会在合同条款里有说明，比如“最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的××%。”一般来说，贷款额度普遍为现金价值的70%，最高可以贷款80%。 我们来算一笔账，假如某人投保了一份年金保险(分红型)，囊括养老、身故保障以及理财功能，10万元基本保险金额，分3年缴清，年缴97220元，保障期为45年。目前已经缴了3年保费，累计291660元。如果在这个时候退保，他只能拿回不到15万元，如果通过保单质押套现，可以得到保单现金价值的80%的贷款，也就是说他可以贷到约12万元的款项。 在利率方面，合同条款中并不会写明，各个公司的规定也不一样。小编咨询了中国人寿、中国、中国太保等多家保险公司，相关产品目前正在执行的年化贷款利率都相差不大，介于5%到5.5%之间。贷款利率是以当事公司挂牌显示为准，如果保险公司对挂牌利率进行了调整，而且贷款尚未到期的话，保险公司会继续执行之前的旧利率，一旦到期进入到下一轮的计息周期，则执行新利率。据了解，保单贷款的利率虽不固定，但往往是要参照银行的一年期贷款利率，央行降息，保险公司也会对保单贷款利率作出调整。 质押期间出险，仍可获得赔偿 那么，办理保单质押之后，保单的保障功能还在吗?据悉，在办理保单贷款后，相比银行贷款，保单质押贷款最主要的特点就是，贷款之后仍有保障功能，比如享受保单分红等等。不过，万一投保人在贷款期内身故了，保险公司会在赔付身故保险金之前，要扣除贷款本息，然后给付其余部分，同时解除保险合同。 此外，保险合同条款通常还会规定每次贷款期限都不得超过6个月，质押期限到了以后，把已支付保费利息还上，还可以再贷出来。但如果到期之后，贷款人的现金流依然比较紧张或者忘记还款，保险公司就会自动从保单各项保险金、保单红利、退还现金价值或者返还保险费中直接自动扣除当期的贷款本息，借贷关系也因此终止。与此同时，该保险的基本保险金额也会有所变化，一般是根据用于抵还贷款的现金价值比例相应减少。在现实中，也有一些人会选择部分偿还(如只还利息)，来达到延长贷款时间的目的。 投资失误，保单或全失效 值得提醒的是，通过保单质押贷款的方式进行投资，风险也要考虑到，一旦投资失利，那就亏大了。 按照保险公司对保单质押贷款的规定，如果办理了保单质押贷款，只要所欠本息没有超过保单现金价值，保单的保障功能就不会丧失，一旦借款本息超过现金价值，保单将永久失效。也就是说，一旦投资不得当，就很有可能无法按时归还贷款本息，保单的现金价值和保险金额也会慢慢缩水，直到“财产”和“保障”双双落空，而原先缴纳的保费也就相当于白交了。 此外，保单质押贷款期间，投保人还要按期缴纳保费，如果保单贷款到期，而投保人未能及时支付本息，利息会计入已支付保费继续滚动，直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息，保险合同就会自动终止，这也意味这张保单将会彻底失效。 对于质押保单获得的贷款的用途，在贷款用途上保险公司并没有做出限制，投资工程项目、做生意、炒股票，哪怕是还债，客户都有绝对的支配权。也就是说，保单现金价值实质上是投保人的一份资产，保险公司并没有干涉投保人资金用途的权利。 \"