车险规则创新：北京一小步;行业一大步

北京作为第三批试点地区，于今年6月底前启动商业车险改革工作，实行新旧条款费率切换。新版条款费率中，更加强调“随人因素”，驾驶习惯直接挂钩于车险保费，其中，闯红灯、超速将导致保费最高上浮15%。为了行文表述方便，将北京地区将驾驶人是否遵守红灯、限速与车险保费挂钩的经营规则，称为京版车险经营规则。京版经营规则已经宣布，受到媒体的广泛关注。 　　研究京版车险经营规则，具有三大意义：分析当前车险经营，改善车险经营，辅助交通治理。京版车险经营规则，对研究交通法执法和车险经营挂钩提供契机和样板。 　　创新：违章和保费浅度挂钩 　　京版车险经营规则的创新之处在于车险保费和车主违章浅度挂钩，打通了车险经营保险责任和遵守交通规则的浅层次壁垒，为深化车险经营规则奠定了坚实的基础。 　　尽管说京版车险经营规则的市场表现还需拭目以待，但是，京版车险经营规则具有积极的意义。一是贯穿新理念。将车险保费和车主遵守交通规则行为挂钩，有利于利用车险保费价格杠杆引导车主遵守交通规则。二是确立新规则。对于商业车险经营来说，通过车险保费价格和车主是否遵守交通规则挂钩，促推保险公司改变经营规则。三是增加新手段。治理交通违章行为需要多部门联手、多措施联动，例如交警部门通过行政手段、保险公司通过经济手段，教育和强制道路交通参与者遵守交通规则，遏制和降低交通事故，保护人民群众的生命和财产安全。 　　困惑：违章和保费基本脱钩 　　当前，车险保费价格和是否遵守交通规则是脱钩的。在此前的18个省市试点的车险经营规则改革，其中历年出险次数作为决定车险保费价格的因素之一，的确是取得了巨大的进步。在看到进步的同时，不容忽视车险保费价格和遵守交通规则关联度不高的改进空间。 　　当前，车险保费价格大战有目共睹。就背后的根源问题，没有统一的判断。结合监管实务，笔者认为，车险保费价格形成机制有待完善。当前，车险价格的形成机制中，随车的因素占据绝对主导的作用，而随人随用的因素处于从属地位。随用的因素淡化，例如，按照目前车险价形成机制，在同一保险年度、同样车型、同样车龄、购买同样保险责任的险种和保险金额，年行驶1千公里、1万公里和10万公里的保费是一样的，仅作为上下班代步工具和越野长途跋涉的车辆保费也是一样的。随人随用的因素是影响车辆风险状况的重要因素，从目前的车险价格形成机制中却是看不到的。笔者对大量交通事故案例分析发现，如果驾驶人遵守交通规则，很多交通事故就能根本避免。 　　进一步深化车险保费价格改革，对低风险的优质客户进一步降低车险保费，对高风险的非优质客户提高保费，以遵守交通规则为导向，结构性调整车险保费，有助于从源头上遏制车险保费价格大战，引导市场主体理性竞争。 　　破局：违章和保费深度挂钩 　　其实，从社会治理的角度看，开展车险业务的首要目的在于防范和化解车险事故，次要目的是风险损失进行补偿。而现实的情况是，车险补偿风险事故成为主要的功能。 　　从当前的车险经营看，一方面想进入的主体层出不穷，另一方面已经进入的部分主体又叫苦不迭，有的主体呼唤保险监管部门能够出重拳遏制恶性竞争。据媒体报道，经营车险的保险公司除了市场前几家盈利外，绝大多数亏损或者濒临亏损。所以，发展好、监管好车险市场，对于监管部门和经营主体都任重道远。 　　从车险经营的外部环境看，如果网络约车、无人驾驶汽车快速发展，也会改变车险经营格局，甚至是革命性的改变。本文在暂时不考虑网络约车、无人驾驶汽车的前提下，沿着京版车险经营规则的思路，对改善车险经营提出以下建议： 　　交警主动，数据共享。从车险价格形成看，保险行业不是不想、不能将车主的违章信息植入车险价格费率因子，而是存在信息孤岛现象。建议在国家层面的干预下，保险行业共享到车主的违章信息数据。 　　保险跟进，数据用足。建议由保险行业协会等机构牵头，制定车险理赔技术标准，规范保险理赔；建议保险监管部门尽快出台保险公司退出机制，为公平竞争营造良好的条件；建议保险公司加强对保险销售人员的管理和培训，遏制返佣、分享佣金行为。 　　齐抓共管，形成合力。遏制交通事故的发生和提升保险理赔，其共同的价值取向都是为了减少人民群众不必要的财产和生命安全损失。遏制交通事故的主战场和主力军还是交警部门，而保险公司可通过经济手段引导车险消费者遵守交通规则。 　　京版车险经营规则，给全行业车险经营带了一个好头，为深化车险经营改革走出了一条新路径，也为提高交通安全找到了新抓手。