作为个体工商户应该如何精打细算以保养老

理财案例个体工商户赵先生现年40岁,爱人刘女士36岁,在沈阳五爱市场做服装生意。虽然服装行业利润已经大不如前,但由于夫妻二人早出晚归,辛苦努力,每月税后平均纯利润能保证2万元左右,但每月用于做生意周转的资金20万元左右,全部存于活期银行卡上。家庭每月生活费用约5000元；有自用房一套,120平米,市值125万元左右,贷款已经还清；五爱市场柜台一处,独立产权,市值30万元左右。
此外,有定期存款11万元,夫妻二人暂时还没有养老保险和医疗保险。家庭财务分析赵先生家庭没有负债,家庭净储蓄结余率很高,但投资理财方式比较简单,家庭资产中的闲置资金基本上都是定期存款和活期存款,投资结构过于单一,闲置资金保值增值能力不强,可以看出赵先生家庭缺乏资本运作方面的办法和途径,但是有一定的风险承受能力。不过从长远来看,做生意有一定的风险,而且赵先生夫妻二人没有医疗保险和养老保险等基本的社会保障,所以及早理财,为未来生活做好保障就显得非常重要。理财目标1.本来赵先生夫妇打算今年用定期存款11万元来买车,但由于油价再次上涨等因素,他们改变主意,打算用这笔钱进行理财,以备生意不时之需,或在将来需要时买车。
2.随着年纪的增大,赵先生越来越担心意外与医疗风险,希望理财师给些保险规划方面的建议。
3.赵先生希望能在55岁左右退休,如何筹划才能确保自己过上安逸的退休生活？理财建议1.投资规划为了保证流动资产的宽裕,赵先生可以申请农行额度为2万-5万元的信用卡,不仅享有25-56天的免息期,还可以在进货资金不足或家庭急用钱时,暂时缓解一下。此外,每个月将20万元左右的流动资产全部存于活期存款,也略显可惜。赵先生可以选择无固定期限人民币理财产品,比如农行的安心快线?天天利滚利系列理财产品。个人无固定期限人民币理财产品适合短期有资金需求、对产品流动性要求高的客户。买入即时成交,即享收益,周一至周五下午3点前赎回即时入账,在保障资金使用的同时,提高了流动资金的收益率。以20万元资金为例,同样是存7天,活期存款利息是19.18元,而安心快线?天天利滚利系列理财产品收益是88.22元,收益率是活期的4倍还多。
该产品起售金额为5万元,其预期年收益率为2.3%。通过风险能力测试,赵先生属于稳健型投资者,建议选择相对稳定的组合投资类型。可用其中3万元购买指数型基金,适当提高收益比例,其预期年平均收益率11%；用其中3万元购买债券型基金,其预期年平均收益率6%；最后的5万元购买农行安心得利系列理财产品,投资方向为国债、企业债等方向,其预期年平均收益率5%。通过相对稳健的资产组合,组合年平均收益率为6.9%左右。2.保险规划建议赵先生和爱人刘女士先办理社会养老保险等相关手续,申请打印《灵活就业人员延期补缴通知单》,只需要缴够15年,即180个月,即可在退休后获取养老金。缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资,缴费比例为20%,其中8%记入个人账户。按2010年沈阳社平工资38553元为例计算（今年7月份以前缴费按2010年社平工资计算）,夫妻每年需要缴纳15420元左右。赵先生是家庭的支柱,承担着主要的家庭责任,因此他的保障额度应该更高一些。建议增加意外险,保额30万元,并增加商业医疗保险（附加重大疾病保险）,保额30万元,年缴保费共3360元。爱人刘女士可适当增加意外伤害险（保额5万元）与住院医疗保险,年缴保费共1980元。赵先生是个体经营者,存在着一定的经营风险。
根据我国目前的法律规定,如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时,可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等,而唯独保险是例外。建议赵先生年缴分红险3万元,缴费期10年。因红利累积增值,享受税收优惠,即使赵先生生意失败,也不用为今后的退休生活担忧。10年期后,保单红利的分配是不确定的,会因被保险人的年龄、性别、缴费期限等因素的不同而有差别,根据分红演示表,收益大概有低、中、高三档。3.养老规划经过投资规划和保险规划,赵先生家庭可支配净储蓄还有16万元左右。针对当前通货膨胀形势严重等情况,从长期来看,仅仅依靠社会养老保险,很难满足退休以后的生活需要,因此,我们同样建议赵先生家庭采用定期定额长期投资的方式,积累养老金和做生意的相关资金。比如说,可以每年拿出6万元投资货币基金（每月5000元）,做生意用钱时,可以随时取出。其余10万元用于储备养老金(每月8350元左右),以投资15年（赵先生55岁退休）、投资指数型基金年收益率8%为例,赵先生55岁退休时,可以积累289万元的退休金。加上到时候商铺产生的收益,安逸而祥和的退休生活还是非常有保障的。