年入49万的中产家庭如何规划提早退休呢？

孔女士45岁,年入20万元,计划50岁退休,丈夫是公务员,年收入22万元,另有一套房屋出租,年租金7万元,儿子在国外读书,每年费用40万元,希望在退休是能够有足够的存款,该如何理财看理财师分析。
搜狐理财案例：孔女士,45岁,工作地江苏苏州,大学学历,身体健康,有社保。 计划50岁退休,公司职员,爱人46岁,公务员,大学学历,健康,社保齐全。儿子19岁,大学一年级在国外读书,每年费用40万,家庭现有现金及存款360万。投资类房产300万,自住房屋价值80万,汽车2辆,价值47万。孔女士年收入20万,爱人年收入22万,房屋租金收入每年7万,家庭生活支出每年8万,娱乐费用2万,孩子每年国外留学费用40万。其他信息,无贷款和外债,社保缴费已超过15年。
理财目标：
1． 更换自住房,预计需要180~200万；现有住房可卖80万或租4万一年
2． 家庭旅游计划,确保每年3万
3． 儿子国外大学及研究生五年,每年40万,合计需要200万
4． 最好在退休时有足够存款
5． 希望50岁可以退休。退休后仍能保持现有生活水平。 搜狐理财特约聚富理财团队 理财规划师 证券分析师 董书生 刘景明 孔女士家庭收入目前在国内属于高收入群体,家庭年收入总计在49万,支出未来五年会维持在50万左右,也就是说未来五年收支相抵,基本无结余。
从目标看,计划50岁退休,即孩子学业结束时退休。那时候只有爱人一个人有收入来源。从具体理财目标看,希望有足够的存款用于退休后的生活,比较模糊,多少为足够呢？对于财富的追求,大部分人无止境。这个目标需要具体化。家庭资产出了存款和房产外,无任何金融类升息资产,收入来源过于单一。
保障只具备社保,无任何商业保险,对于风险的转移,一点准备也没有。根据资料,我们判断孔女士家庭理财意识很淡薄。根据理财目标,我们建议如下：
1, 购房规划,由于投资类房产占据了资产的很大比例,如果改善居住条件,建议把目前的自住房出售后直接用于购置新房,这样需要追加资金在100万左右,虽然有能力全部还清,但是我们还是建议你利用公积金贷款实现购房,充分利用公积金贷款的低成本优势。把现有资金用于投资,实现未来养老资金的最大化。如果公积金不足,可以考虑组合贷实现第一个理财目标。
2, 旅游规划。品质生活,旅游休闲是其中的一项。家庭旅游支出三万元,对于目前的收入来说并不高,资金来源可以考虑现有资金预留款项,拿出预留资金30万,用于家庭应急准备支出,此部分资金可以以通知存款或者货币基金,或者一部分以债权基金形式存在,在流动性和收益性,通盘考虑,获取高于同期存款的收益。
3, 教育规划,目前家庭正常收支基本相抵,如果孩子学费是每年支付一次,可以考虑把经常性工资收入每个月存上3.5万,每年支付儿子一次。如果是按月支付,可以考虑每月支付,资金来源工资收入。未来五年,建议以工资收入作为孩子的教育支出的首要来源。不要动用家庭的现有资金。
4, 养老规划。老有所养,老有所乐是每个人的追求,按照目前的家庭消费,每年在10万元,退休后假设你生存之80岁,那么至少300万元,也就是说你目前的单纯存款既可以实现你的目标。不足之处可以考虑投资型房产变现。