专家答疑解惑该如何为整个家庭提供保障呢？

1978年出生在陕西农村的汪涛（化名）终于在成都站稳脚跟,做上了一家大公司的业务主管,今年五一节还和爱人方芳举行了婚礼。目前,汪涛夫妇最优先的家庭计划是在明年生个“世博宝宝”,夫妻俩早已把孩子的教育金理财计划提上了日程。此外,汪涛父母在农村生活,虽然衣食不愁,但保障略显不足。上有老,下将有小,他们该如何为整个家庭提供保障呢？
　　家庭档案 　
　白领收入每年结余20余万,汪涛在成都上大学,毕业后就留在了成都。学统计专业的他先后做过推销员、文员等,打拼多年后终于在一家大公司做上业务主管,有了一份不错的薪水。汪涛目前税后月收入12000元,妻子方芳目前在一家私企从事会计工作,月收入4000元。夫妻俩每月的基本生活开销总计3000元,在城南有两套房子,贷款总计50余万元,每月偿还房贷4000元。
　　年度收入方面,汪涛有约12万元的年终奖,妻子的年终奖在1万元左右。年度性支出方面,主要是过年回家的费用,每年给在农村的父母1万元。另外,2006年购买汽车一辆,每年养车支出1.8万元。汪涛和妻子目前除了在各自公司所上的社会保险外,均购买商业保险（意外和医疗）,保险费用为4000元/年/人,目前家庭存款约30万元。未来几年,汪涛说他们夫妻俩一个比较大的目标就是生养小孩。 　
　理财目标 　
　1、给小孩做好教育储备金,并在小孩出生后买商业保险；
　　2、对户口在农村的汪涛父母要有一定的医疗保障。
　　专家建议 　
　保险设计相关数字：年净收入202000元,合理保费20200元,科学保额200万元。
　　保障分析 　
　1、汪先生夫妻除单位提供的社保外,另补充了一定的医疗和意外保障为主的商业保险。从4000元的保费额度来看,应该是重大疾病附加住院医疗、住院补贴以及意外伤害的保险组合。 　　2、从科学的保险规划来看,家庭的保费支出应当占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右。如此计算,汪先生家庭科学的保额应是家庭年净收入20万元的10倍,即200万元。