经验借鉴：关于美国遭遇灾害的房屋索赔流程

连日来,天津危险化学品爆炸事故牵动着全中国的目光,除了及时救治伤员外,被破坏的住宅如何补偿也成为社会关注的焦点。为此,笔者梳理了美国遭遇灾害的房屋索赔流程,希望能提供一些借鉴。
在美国购买独立屋时,都应购买一份,虽然你用现金购房时,在法律上并没有要求你一定要买,但基于一旦你的房子发生事故时,例如发生火灾或其它不可预见的事故,为了保证你的投资不受损失,你应当购买房屋,以便在事故发生时,可以得到赔偿。如果你是贷款买房,银行要求你一定要购买房屋保险,否则他不会贷款给你。
美国房产房屋保险通常包括以下项目：1、受灾后赔偿给业主或按揭银行的部份;物业建筑物,包括房屋本身,围墙,车房,车道,泳池等;2、私人财物：家俱、电器、书藉、收藏、文件等;3、修复期生活开支,由於灾难的发生使房屋不能居住或使用,以及在修复期间的额外生活花费。 在购买房屋保险时,你要告诉房子的用途,是出租还是自住,如果是自住,保险公司会加上屋内私人财产的保险,如果房屋用于出租,就不必对屋内财物进行保险,也可节约保费。除了以上三项,保险还包括意外责任险,保障你或你的客人在房屋室内室外发生意外时,给予赔偿。家中的宠物不小心咬伤别人,保险公司也会给予赔偿。 对于地震多发区,地震保险费用相对较高,地震险的费用往往比火险的费用高出一倍。
1、业主产权保险(Owner’s Title Insurance)：业主产权保险用来向买方保证待售房的产权 , 而且卖方确实拥有待售房的产权,同时也保证该待售房的没有任何隐藏的风险包 括财产权属别人的、无法进入所有土地、地产无法上市买卖、该产权有末缴清账单的抵押权等;投保金额是房子的买价,保金一般由卖方来付。业主产权保险通常是一次性费用,一直有效。
2、房屋保险(Home Insurance)：不论购买的是新房还是二手房,买主都应购买房屋保险,以保障业主在遭遇意外或 突发的灾难时,经济上的损失 得到补偿。所有贷款机构也都 会要求在保单上附加房屋保险条款。
3、地震保险 (Earthquake Insurance)：包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等,通常不被包括在大多数的保险条款之内。投保地震险,可在一般保险条款下列出包括地震险,或专门设立投保地震险一项。 房屋保险的索赔程序如下：
第一步：提交证明。屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报,并填写“损失证明”交保险公司,并在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员。如果对保险公司的理赔有异议,必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼。空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的,保险公司将不予理赔。
第二步：折算价格。所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。各物品的折旧率不同,古董、银器、珠宝则不折旧。投保人应尽量提供原收据或复印的收据,作为核定损失的依据。很多美国人平时就将房屋内所有物品列出一份清单,并和购买时的收据一起收入在防火保险柜中寄存在银行的保险箱中,申请理赔时可派用场。如缺少损失物品的原收据,则手续相对复杂,有的需采用具结书等办法。
第三步：权益保护。如保险公司经营作风恶劣,不按法规及合约规定理赔,投保人应将整个事件的缘由记下来,保存好与保险公司沟通的信件副本,以便找律师控告保险公司。