年入20万无社保究竟该怎么买房？

理财人物：李女士
理财目标：买80万元左右的套二房
理财师：中国农业银行青岛市南第三支行理财中心理财顾问 高文哲
“我们来青岛已经很多年了,一直都是做个体,租房住。”市民李女士说。李女士和老公两个人在青岛打拼多年,如今打算定居,想买套两室的房子,可是两人只有25万元存款,没有缴纳社保和公积金,只能选择商贷。平时做生意资金流动性大,李女士想知道该怎样规划理财,才能让自己生活不紧张。
记者了解到,目前,李女士一家一年收入大概是在20万元左右。综合考虑自身经济实力,李女士与丈夫商量,决定买一套位置偏一些、每平方米1万元左右的房子,面积上,则要选择稍微大点儿的套二户型,80平方米左右。这样一算,李女士购房款需要80万元。
中国农业银行青岛市南第三支行理财中心理财顾问高文哲综合分析李女士的案例认为,李女士购买首套房,以房屋总价80万元为例,首付需要25万元左右,还需要贷款55万元。考虑到李女士不想让生活质量受太大影响,高文哲建议李女士将还款额控制在收入的一半以内。李女士一家年收入20万元,那么年还款额就应该在10万元以内。以这样来计算的话,高文哲分析贷款期限可定位10年,利率为6.55% ,按照等额本息还款法,每月需还款6259.14元,一年就是需要还款75109.68元,这笔钱,约占李女士一家年总收入的37.56%。离50% 的还款额度还有一定距离,如此算来,李女士一家财务负担不会很重。即使未来面临利率上升等情况的话,还款额增长也是有限的。
此外,高文哲还分析,如果李女士一家收入是按年进账的,可在每月月初预留三万元的资金用于日常生活、偿还贷款及应急备用。这三万元的资金可采取活期存款、短期理财基金产品等形式投资,预期最高可得到5%的年化收益。余下的资金可滚动投资于基金定投、银行理财产品等,预期年化收益率可达到4%～10%。
考虑到李女士和老公两人经营实业,没有充足的时间和精力进行日常化的投资运作。高文哲建议,李女士可精选几只业绩稳定的债券型基金做中长期投资,每年可达到6% ～12%的收益,同时也可考虑在市场价格合适时买入一部分实物黄金,用来作为资产保值。
此外,李女士和老公都没有缴纳社保,一旦发生不测,家庭生活将会面临很大困难。为此,高文哲强烈建议李女士一定要投保社保或者购买商业保险,保费可根据李女士家庭支出情况及投保意愿进行模拟测算。在品种方面,高文哲建议李女士主要配置寿险(附加医疗和意外伤害保障)和一部分家庭财产保险(分红型),既能在较少保费支出的情况下获得较高的保障,也可以有一定的投资收益。而社保可以解决一部分养老金的缺口,如果想得到较好的退休生活质量,购买商业保险也是必要的,可在房贷还清之后再进行相应调整。