意外险;重疾险;教育险

“儿童险保额最多十万,多了没用”说法不科学主持人：我看保监会有规定,孩子死亡时最高赔付额度不能超过10万元,这在投保的时候对我们有什么影响吗？寇羽铭：保监会规定,未成年人在以死亡为给付保险金条件的赔付上有一个限制,就是保额不得超过10万元,但我们在投保重大疾病的时候要看这个保险责任,如果身故发生在未成年之前,保监会的规定是生效的,如果发生在成年之后,这个赔付是不够的。身故责任和大病险责任是不一样的,以退回保费为赔付条件的寿险,是可以超过10万元。而大病险责任最高可以做到30万保额的,不受保监会规定的10万元额度的限制。
主持人：主要看寿险他身故赔付了多少？寇羽铭：对。主持人：最近我看网上有投保指南,说保监会有这个规定,所以我们给孩子投保保额最多10万,多了没用,这个说法寇老师您看合适吗？寇羽铭：这个说法我认为是不科学的,还是和前面讲的差不多,10万额度看是以什么样的情况下来赔付的,身故保障是保监会规定的,那就不能超过10万,但每个产品保障责任是不一样的,所以仅以10万为前提的话显然是不正确的。主持人：重疾需要10万—30万,这肯定也不够花。寇羽铭：对。
产品更新换代快 保险期间不宜过长主持人：下面一个问题问一下徐老师,我们在给孩子投保的时候需要注意哪些问题呢？徐友谊：首先,要注意孩子的健康状况,如实告知,一旦发生风险避免发生纠纷；第二,尽早投保,从孩子出生28天,各个保险公司就开始允许投保,尽早投保有一个好处,一旦发生重疾的话,如果不及时投保,保险公司就会拒之门外。孩子有慢性病或家族病史再投保的情况下,保险公司会加费或者免除相关责任,所以越早投保越合适；第三,要看清条款,特别是重大疾病种类,保障范围,责任免除,都需要大家仔细地去了解。主持人：因为有的时候它看起来便宜,但其实保障的范围要窄一些,有的疾病它没有覆盖？徐友谊：产品的定价根据产品的责任来制定的,不是便宜就无好货。举例来说保险行业协会规定,各家保险公司的重大疾病保险应包含25种由保险行业协会推荐的病种,其保障范围和理赔条件是完全一致的。但各家公司产品价格在制定时确实存在一定差异,而各家保险公司所制定的产品费率以及产品中25种大病之外的大病种类均向保监会进行过申请及报备,其实差距并不大。
主持人：我看专家建议保险期限不宜过长,这是为什么？徐友谊：这从两方面情况来谈,第一,对经济一般的家庭情况,如果经济不是太宽裕,花少的钱买短期的保险会比较便宜,保障的范围会比较广一点,保障的额度也会高一点,还有大病保险的特殊性,大病保险前期的保障种类在80年代就几种,90年代可能已经达到十几种,到2010年以后达到三十多种,所以不同阶段的投保,大病保险可以得到更广泛的理赔。
主持人：所以有的家长说给孩子买个终身的保险可能就不合适,到30岁、40岁以后不知道高发的疾病是哪些,到时候就覆盖不了。徐友谊：对。
主持人：还有一个原则说购买商业保险要先保大人后保孩子,这是为什么？徐友谊：这个说法应该是正确的,因为大人是每个家庭的保护伞,也是孩子的保险,一旦大人失去劳动能力,孩子谁来照顾,保费谁来交？当然现在有些不同了,各保险公司出台了豁免条款,当大人给孩子投保时,一旦大人发生风险,丧失劳动能力,保费就可以豁免,也就是说,剩余的保费由保险公司支付,但保障完全不变。不过,以我的观点,我建议有实力的家庭,如果经济允许,每个家庭成员都要得到充分的保障。