意外险;意外医疗险;多种组合投保更有保障

目前作为主险单独投保比较少,有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障。公众对于意外险最大的误解在于,将意外险及意外医疗险混淆,认为只要发生意外,应承担起包括医疗在内的所有责任。
事实上,意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付,而意外医疗险则通常作为附加险种,给予意外引发的疾病的单独给付。
案例近日,赵小姐带着孩子在小区的水池边玩耍,“突然听见哇的一声,原来小孩在玩水时不小心撞到了水池里的假山。”由于撞到了头部,赵小姐专程带孩子去医院做了个头部CT检查。据她介绍,检查费用花了约600元。案例分析就赵小姐的案例而言,保险专家表示,如家长帮小朋友投保了意外医疗险,那么在意外医疗险的额度范围内,CT检查费用保险是可以报销的。只要用的是社保目录的用药,以CT检查费为例,花费150元以内无法理赔,而600元的总花费保险可以报销450元。但是需要注意的是,现在很多投保人以为投保了意外险其中就包含了意外医疗险,其实不然。每款保险都有属于自己的保险责任,意外险的基本责任是,意外身故或伤残。但是多数意外身故发生时,同时会带有意外残疾或烧烫伤,也就是说,意外险还可能带有因意外引起的医疗费用。
如果我们买的是普通的意外险,那么其中是不带医疗报销功能,或者自带的费用很低,不够承受医疗的费用,这时候就需要附加一份意外医疗险。意外医疗险其实是意外险的附加险,是指因为意外事故导致人身伤害的医疗费用可以按照购买时的约定报销比例和额度由保险公司给予现金报销。意外医疗险的投入不多,但是能提供较高的保障。晨报提醒在您购买意外保险的时候,一定要看清楚这份保险的保障责任是什么,举例来说,如果只购买了身故残疾的责任,那么医疗费用、住院津贴等用去的费用保险公司是不管报销的。如果您也购买了意外医疗,那么保险公司只报销可以报销的部分,自费药等不在医保报销范围内的项目,商业保险公司也不予报销。
另外,在购买意外保险时要注意3种限制：
1、时间限制。目前,保险公司有3个不同的时间限制,即自意外事故发生之日起,90天、180天或12个月内导致的身故、伤残和医疗费用,保险公司承担赔偿责任。大部分保险公司更多采用180天作为一个时间限制。对投保人而言,时间限制越长越有利。
2、注意地域限制。意外险并非没有地域限制,不同的地域限制（如国内和国外、境外等）会直接影响费率高低。3、注意医疗费用限制。大部分保险公司对医疗费用的定义,一般都是社保范围内的医疗费用。目前,已有部分保险公司在更新产品时,对社保范围内的医疗费用进行了突破。在一起比较严重的意外事故中,可能产生比较昂贵的医疗费用,就是在社保范围以外的一些自费医疗费用的支出。
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