商业车险市场化定价迈出第一步

作为“发挥市场配置资源决定性作用”的一项重要举措,商业车险改革试点的初期表现的确可圈可点。6月15日,中国保监会财险部主任刘峰在新闻发布会上透露,“根据初步掌握的情况,自6月1日商业车险改革试点全面落地实施以来,截至6月10日,黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区各保险机构共承保机动车444252辆,实现商业车险保费收入15.6亿元。其中续保机动车312571辆,在续保业务中,消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%,保费下降的占比为77.6%,绝大多数低风险消费者都获得了车险保费优惠。”?
?车险定价更为精准?
?近八成续保客户获得优惠的背后,是保险行业商业车险定价能力的提升。正如刘峰所说,改革后各保险公司根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力,对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率,保险业迈出了公司自主定价、市场化定价的“第一步”。?
?对于部分历史数据积累充分完整、数据分析能力比较强的保险公司而言,借助商业车险改革的契机,公司可以在自主渠道、自主核保系数范围内深入挖掘各种风险定价因素,开发与国际接轨的车险定价模型,在对传统的赔款金额、出险地点、出险时间等各种从人、从车因素充分整合的基础上,引入信用记录、驾驶行为及人车环境等非传统定价因素,从而实现机动车风险等级细分度的显著提高,以确保车险定价准确度得到大幅度提升。?
?即便是精算基础较为薄弱的中小保险公司,也可以积极借助中介咨询机构等第三方专业力量,构建适合本公司特点的风险定价模型,在合作过程中公司的精算技术、定价能力和风险管理水平得到同步提升。值得关注的是,越来越多的保险公司将车险的风险定价因子嵌入自动定价或自动核保系统,运用信息化、大数据手段对车险费率实现精准测算、对费率实施实现刚性管控,这也在一定程度上提升了整个保险行业车险定价的科学化、合理化、信息化水平。?
?产品“性价比”提升?
?据了解,与改革前的商业车险条款相比,新商业车险条款不仅扩大了保险责任,将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围,大幅提高了商业车险风险保障水平,而且优化了代位求偿机制,使理赔更为方便快捷。简单说来,当被保险机动车与其他车辆发生意外事故后,共有三种索赔方式供被保险人选择,即直接向对方索赔、直接向对方保险公司索赔以及由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。?
?如果说灵活方便的索赔方式让消费者理赔服务体验“更上层楼”,那么新的商业车险管理机制也正促使保险公司转变服务理念、升级信息技术。据刘峰介绍,有的公司在承保过程中导入“关键项”自动识别功能,通过扫描车辆二维码、投保人身份证生成保单选项,简化承保流程,提高出单效率,提升了消费者对新条款的承保服务体验；有的公司则开发了“代位求偿微信平台”,发生轻微交通事故后,无责一方投保人可以向自己保险公司报案并申请代位求偿。客服人员将引导投保人自助拍照上传微信,保险公司后台完成查勘定损并先行支付赔款,移动通讯技术不仅简化了理赔管理流程,而且提升了消费者对新条款的理赔服务体验。?
?正是由于新版商业车险产品“性价比”的显著提高,车险保全率即在投保交强险的同时也选择投保商业车险的机动车比率明显增长,较2014年底提高了2.77个百分点,部分地区车险保全率甚至同比上升了近8个百分点。另据保监会统计,6个试点地区共有36081辆以前从未投保或长期脱保商业车险的机动车投保了新商业车险,占改革后承保机动车的8%,这也在一定程度上说明社会公众对商业车险新产品保障范围和价格水平的认可度在不断上升,商业车险保障和服务的对象在逐步扩大。?安全驾驶获得实惠?
?“本次改革引入车型定价模式,对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率,对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率,使保费和车型风险更为匹配,引导社会公众理性汽车消费。”对于商业车险费率厘定中的具体参数,刘峰说,对不同风险的车主将厘定不同的费率,不出险或少出险的车主保费有不同程度的降低,出险频率高的部分车主保费将有所提高。保险业将通过保费上的“奖优罚劣”,引导车主安全驾驶、降低出险频率,而且从试点地区反映的情况看,消费者与媒体普遍认为让安全性能良好且维修成本合理的车辆保费价格得到优惠,让遵纪守章、驾驶行为良好的车主得到实惠,这不仅体现了公平合理原则,而且有利于促使驾驶人更加主动地遵守交通规则,形成良好的驾驶习惯,同时有利于推动汽车生产厂家更加注重研发新技术、提升汽车的安全性,并且能够推动汽车生产厂家降低过高的零配件价格,推动维修行业制定合理的维修工时费用标准,提高汽车的易维修性。?
?当记者问及下一步的工作计划,刘峰说,目前商业车险改革试点刚刚开始半个月时间,由于试点地区保险从业人员和消费者对新制度、新条款、新费率的适应还有一个过程,车险业务结构和经营数据需要经过一段时间以后才能趋于稳定,车险市场自我调节、自我平衡的机制也需要时间来实现,下一步,保监会将密切关注试点地区保险公司经营数据的变化,及时监测车险市场出现的新情况、新问题,同时加大现场检查力度,采取有效措施打击消费误导、虚假宣传、异地展业及不正当竞争等车险违规违法行为,维护市场公平竞争。在此基础上,保监会会不断将市场化改革推向深入,确保改革成果最大程度地惠及广大车主。