国外健康保险的现状和将来的趋势

一、国外健康保险的现状
(一)个人健康保险的现状
个人健康保险的投保人、被保险人和受益人通常为同一个人,保险人将保险金直接付给被保险人或医疗服务的提供方。对投保人来讲,个人健康保险与团体健康保险的主要区别在于前者在保障档次等方面有很大的选择性。个人健康保险出现较早,经过多年来的发展,不管是业务的种类还是保费收入的规模在商业健康保险市场上都已有一定的基础。
在商业健康保险高度发达的美国,1993年,各类商业保险公司个人健康保险的赔付额高达102亿美元。据1998年的最新统计,全美有大约1．5亿人拥有商业健康保险,约占总人口的60％左右。在社会医疗保险占优势的德国,仍有10％的人拥有商业健康保险,大部分投保的是个人健康保险。德意志健康保险公司(DKV)是德国最大的商业健康保险公司,1999年,DKV全年保费收人约68亿马克,约合300亿元人民币。在法国,开展商业健康保险业务的保险公司大约有80家,它们所支付的医疗费占全国医疗费总支出的3．4％：在英国、加拿大和北欧的一些福利国家,商业健康保险业务和私人健康保险组织也有一定发展,特别是个人健康保险发展更快,如]993年,加拿大的个人健康保险赔付额达到了3．54亿美元。
(二)今天的团体健康保险
团体健康保险的保障主要提供给投保团体中的成员(个人),投保团体和保险人之间只需要一份健康保险主保单,投保的团体可以是各类企业、公司、工会团体和各种协会等。较大的投保团体一般不需要对每个成员进行单独核保,保险合同相对也较为灵活多变。
在商业健康保险发达的国家和地区。随着：团体健康保险的发展,其投保人数和保费规模都逐渐超过了个人健康保险。如在美国,目前大约有90％的医疗费用保险都是团体形态,即是以团体健康保险的形式承保的。整个团体健康保险的投保人数和保费收入接近整个员工福利计划的10％。1993年,有58％的美国人参加了雇员一雇主型团体健康保险计划,到1998年,雇主用于员工医疗保险的保费支出约占其支付员工收入总数的5．4％。
在美国,除了商业保险公司以外,其他—些非赢利性的健康保险组织,如蓝十字和蓝盾计划也是团体健康保险的重要提供者。20世纪70年代以后,健康维护组织和选择型服务提供组织等其他形式的私营健康保险组织也纷纷加入商业健康保险提供者的行列：而且这已成为该国近期团体健康保险发展的一个主要特征。