我国商业医疗保险现实操作中存在的问题

(一)思想观念阻碍商业医疗保险的发展
一方面,保险公司的经营观念未转变,保险市场的发展规律是由高利润走向低利润。但目前的保险公司都将精力集中在利润较高的传统寿险市场,对低利润市场没有兴趣,导致市场单一,供求不平衡的市场局面。另一方面,社会公众的观念尚未转变,长期受公费、劳保医疗制度的熏陶,暂时还不能接受花自己的钱买保险的观念。据某地就“基本医疗保险中超过最高限额后怎么办”对群众进行问卷调查,结果有51．8％的人还是完全找政府、找单位,30％的人两手打算,只有16％的人选择自己想办法。可见,要让保险公司在短时期内接受低利润的现实比较难,要让老百姓从公费医疗这一根深蒂固的想法中摆脱出来,则需要走更长一段路。
(二)险种不当、适应性不强
截止到2003年底,国内虽然有20多家寿险公司推出了不同名称的医疗保险险种共计200多种,但险种雷同、区别不大。且定额给付的险种多,市场需要的费用补偿型险种少；大病和意外伤害险种多,市场需要的门诊和住院险种少；附加险种多,主险少。对于一般群体最为关注的日常门诊医疗保险、特病医疗险涉及较少,明显体现出险种的适应性不强。如重大疾病险是各家保险公司重点推出的险种,当被保险人发生重大疾病或手术时,保险公司进行定额给付。但实际上,这种险种并没有受到公众的强烈欢迎,毕竟患重大疾病的机率是比较小的。
因此,该险种对老百姓来说属于“大而不全”、“大得不适用”的险种,缺乏吸引力。再如住院医疗保险,它既是市场的热点,也是市场的难点。市场对住院医疗保险的需求主要分为有正式工作的和没有正式工作的。前者是参加了基本医疗保险的群体,他们希望通过商业医疗保险达到自己更高的医疗需求或弥补因疾病带来的损失的目的,属“津贴型需求”；后者是没有任何医疗保险的群体,如自由职业者、私营企业职工、农民等,他们投保住院医疗保险的目的是解决自己的医疗费用,属“费用型需求”。住院医疗保险的市场是比较大的,但相应的风险也大。由于国内许多公司都还没有具备对诸多风险进行管理的综合技术,因此许多商业保险公司不敢贸然开拓此险种,大多以附加险的形式出现。国内市场上包括“津贴型”、“费用型”在内的住院医疗保险共有31种,其中主险6种,占19．35％,因此,险种安排不当、适应性不强,导致险种供给不足,成为阻碍商业医疗保险发展的直接原因。