我国未来银行保险有望按照哪三种模式发展？

从现在银保合作的发展趋势和国际经验上看,我国未来银行保险有望按照以下三种模式发展：
(1)销售协议。这是最普通的一种方式,是通过协议合作达成银行与保险公司之间的合作。这种方式简便易行、成本低,一旦双方达成合作,保险公司可以立即面向银行的客户推销产品。但是协议合作通常会以保险公司出售给银行而告终。银行单独销售寿险产品或与银行产品进行捆绑销售,银行收取手续费,所以要注意加强银行和保险公司分享客户资料。
(2)银行与保险公司共同出资建立一家独立的保险公司,由银行与保险公司共同拥有、共同控制、共享收益、共担风险,双方建立起正式的合作关系,信息交流会更为密切。但由于是建立一个新的公司,运营成本会上升,保险产品推向市场的时间也相应被延长,同时,合资企业还具有不稳定的缺点。采用该种方式主要是因为：①银行与保险公司共同拥有产品和客户,双方可以分享客户资料；②银行与保险公司之问分担成本与经营风险；③合资的形式可以获得从事保险业务所必需的专业知识与经验,为银行以后单独从事保险业务培养人才、积累经验。
(3)银行通过并购方式进入保险领域。该方式的优点：①有银行业与保险业经营所必需的专业人才与经验的支持；②通过并购,银行可以在较短的时间内进入保险领域；③能高度利用银行现有的客户和其他的服务资源提供一步到位的服务,双方存在产品完全融合的潜力,可以推行多元化战略。但这种方式也有不足：①并购的成本可能太高,尤其是在收购的方式下；②并购后的银行与保险公司往往在企业文化、经营风格等方面存在显著的差异,需要较长的时间与成本达到完全磨合的程度。
综上所述,我们认为加息对银行和保险不仅是挑战,而且也是机遇。当然,在银行保险的不同发展阶段,表现形式与效果是有差别的。在银行保险的松散型合作阶段,加息对银行保险的影响仅是单方面的；在紧密型的银保合作阶段,影响将是双向的,而应对的最好办法则是在银行和保险公司之间以一方为平台,吸收另一方成立金融控股集团,这也是中国实现金融混业最现实的途径。