制约保险条款通俗化的外因

如果把保险合同条款本身的晦涩难懂看成是内因的话,那么还有两个重要的外因不容忽视。
(一)保险中介市场人才的水平参差不齐且普遍较低
首先,保险代理人的水平不一且普遍较低,这个当是促成保险条款成为“天书”的一个不可忽视的原因,在推行通俗化的进程中,又将成为瓶颈。
投保人的保险意识低下和保险基本知识缺乏是一个老话题了,但在《指导意见》出台的背景下,这一问题又突显了出来。很明显,在现有的保险条款里,绝大部分专业术语都有释义,但即便根据释义能看懂保险条款的也是少数,这说明我国居民保险基本知识的缺乏。不过,可以肯定的是,如果只具有基本的保险知识,而没有专业人员帮助的话,也很难买得到合适的保险产品。应该说,基本的保险知识只是能表达和辨认自己最需要的保险产品的保证,余下的事,投保人不可能也没必要去做。试想,即便是保险合同条款通俗化以后,普通的投保人能有时间和耐心去仔细地阅读几十页的条款吗?
就我国目前的寿险市场发展模式来讲,代理人应该承担起这一任务,但由于我国保险业的粗放发展,代理人的管理也极不规范,所以目前国内的保险代理人的水平参差不齐。一些公司虽然招聘上要求,应聘人员应具备大专学历,但是这样的标准在实际操作中并没有被真正执行。一位合资保险公司的负责人直言不讳,“大学生来做代理人的又有几个,保险公司当然是以业绩为主,我们需要那些人脉广、会推销的人做我们的代理人”。现在市场上对保险条款质疑的声音这么大,在很大程度上是由于我们的保险从业人员素质不高,不能向公众提供高质量的服务。主要表现在培训不到位,知识水平低下,自己读不懂条款的代理人仍然大量存在,甚至误导、欺骗消费者,正是因此,放大了保险合同的复杂性对公众的影响。因为公众不能以自身的知识结构来搞懂保险,也不能寄希望于保险市场的从业人员,一定程度上就难免产生了对保险的排斥、恐惧心理。
显然,目前的代理人承担不起这份向投保人解释条款的责任(误导的行为反倒时有发生)。这时,专业化的经纪人市场的发展显得非常必要。
但是,我国的保险经纪人市场不仅起步晚,而且长期以来几乎没有发展,这一市场的滞后发展事实上已对我国保险业未来健康持续的发展造成了很大的障碍。必须对经纪人市场的发展给予足够的重视。试想,保险是舶来品,条款也是舶来,但这些条款为何在国外运行的很好呢?难道外国人比中国人的理解力高很多?显然与国外普遍有发达的经纪人市场有关,由专业的经纪人代表投保人选择保险公司、同对方洽谈合同细则并代办相关手续,这不仅使投保人在投保时可以选择到自己理想的保险产品,更重要的是在出险理赔等后续服务中也非常便利,这是一种非常理想的安排。
中介市场从业人员的素质问题既是促使“天书”条款形成的重要原因之一,又是推行通俗化条款的瓶颈。难怪有不少学者和业界人士认为：即便完全“通俗化”了,也未必能够从根本上解决问题。关于保险条款通俗化的《指导意见》的出台,其实是反映了我国投保人的保险意识低下和保险知识普遍的匮乏以及经纪人市场的不够发达等困境,从这些方面人手才是治本之策。