“酒后驾车险推出背景分析

这种争议颇多的保险产品保险公司为什么还会推出呢?事实上,这背后保险公司也有自己的打算,“酒后驾车险”的推出并不是偶然的。
进入20世纪90年代以后,一直保持高速增长的财产保险市场许多问题开始显现出来,归纳起来大致有以下几个方面：
(一)财产保险的总体发展滞后于寿险
进人20世纪90年代以后,我国的财产保险市场的发展速度放缓,在全部业务中所占的比重逐年下降,自1997年开始占比低于寿险业,如图1、图2所示。
从图1、图2可以看出,我国保险市场以年均30％以上的速度增长,寿险业务更是达到40％以上。虽然我国的财产保险保费收入自20世纪90年代以来也有较大的发展,但相对于寿险还是比较缓慢的,1998年仅增长3％,1999年则降低2．9％,其保费收入占总保费收入比重也迅速由1993年的近80％下降到1999年的40％,到了2002年甚至不足30％。在社会保险管理功能的发挥方面,如1998年全国自然灾害造成的直接经济损失的财产损失达1600多亿元,而保险公司提供的补偿仅30多亿。因此,与人寿保险相比,近几年可以称为中国财产保险业的退缩年,商业保险提供的保障和发挥的作用甚小。
(二)产品同构现象严重,结构失衡
在我国的财产保险市场上,各财产保险公司的产品均没有形成品牌效应,没有自己独有的品牌,产品同构现象严重,许多产品十年一贯；产险市场目前的保费收入主要来源于机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险,这“三大险种”约占非寿险保费收入的80％～90％,与国际市场相比,我国的险种结构比较单一,责任保险等新兴险种的开发速度比较缓慢,结构严重失衡。责任险在我国保险市场中所占份额极低,目前仅占财产保险业务的3％～5％,并且险种基本还停留在过去的公众责任险、第三者责任险、产品责任险上。责任险的滞后发展也突出反映了财险险种发展不平衡的深层次矛盾。
(三)产险业务发展滞后。后劲不足
从图1、图2中可以看到,1998年全国的财产保险业务只增长了3％,财产保险业务增长速度首次低于GDP增长速度(相差达4．8个百分点),这一速度甚至低于一些保险市场早已饱和的发达国家或地区。而2001年产险业务占总保费收入的百分比首次跌破1／3的关口,财产保险业发展速度的急剧退缩,表明了财产保险市场供给和市场需求的差距不是在缩小而是在扩大。这种局面加剧了财产和责任风险保障需求与保险满足度的矛盾,与国民财富的高速积累严重不相适应,是影响整个保险业持续高速增长的重要原因。正如中国保监会副主席冯晓增指出的,在我国,责任险有着巨大的潜在市场。随着人们法律意识和维权意识的提高,法律法规的完善,必然增加对责任保险的需求。各产险公司应投入精力,研究开发新险种,满足市场需求,以促进产险业的健康快速发展。