银行、车商应与保险公司共同承担风险

从短期来看,没有完善的信用体系时,银行、车商应与保险公司共同承担风险应该说车贷履约险所暴露出的风险问题是银行、车商和保险公司的共同风险,合作三方要真正实现互赢互利,都必须积极主动地承担起风险防范的责任。
但是现实中保险业间激烈的竞争常使保险公司独处被动位置,不得不独自承担经营风险,而银行和车商风险却彻底责任缺位,银行甚至实现了零风险。其实,在风险防范和弥补措施上,银行、车商、保险公司有着共同的利益,三方都必须主动地承担责任,共同研究和探讨解决的办法：如实现客户信息资源共享,共同严把客户资信调查审核关,共同提高车贷的门坎,共同承担担保责任,共同提高首付款比例等等。只有各个合作方积极寻找利益与责任的最佳结合点,才能共同把这项业务做好。银行可以完善个人信用审核制度,改变过去只要看到保单便放款,对贷款人的身份、资信等均不做考证,若贷款人骗贷就坐等保险公司赔偿的做法,与保险公司共担风险。银行业应采取积极有效的措施,主动调整自己的现行做法,取消违规的合同和协议,担起自己应负的责任,防范和化解贷款风险。
金融监管部门要尽快修订和完善汽车消费贷款管理办法,制定完备的实施细则；商业银行要发挥在汽车消费信贷管理中的比较优势,落实贷款“三查”制度,进一步提高资信调查的能力,采用多种抵押方式,在信用贷款方面作一些有益的尝试。借鉴国外在汽车金融服务方面的经验,根据不同情况,采取房产抵押及其他不动产抵押、法人和自然人担保、权利权益抵押、担保人连带责任、经销商回购担保等方式,改变防范风险的局限性。通过转变经营理念,改变防范风险的局限性,加大对贷款人的还款约束。其实,一个更为完整的体系是将经销商也纳入风险共保系统。经销商如果责任意识不强,把关不严,内部个别工作人员有可能参与合谋骗贷,这将给骗贷者提供最大的方便。尽管经销商原来不承担车子卖出后的任何风险,一些保险公司仍希望经销商与银行和保险公司携起手来共担风险。