为什么由绝对免赔率转化为绝对免赔额？

免赔有所谓相对免赔和绝对免赔,绝对免赔又可分为绝对免赔率和绝对免赔额。绝对免赔率制度是不管保险赔偿额是多是少,保险人和被保险人都按规定的比例承担,而绝对免赔额制度则是设定一个具体的免赔限额,被保险人的保险损失只有超过这个损失限额,保险人才负赔偿责任,就是说保险人只赔偿超过限额的部分。
最初,车险普遍采取的免赔方式,是在条款中规定绝对免赔率。保险公司事先规定一个比率,一旦发生车损,按照这一比率计算的部分损失保险公司不予赔偿。这种免赔率的规定对于鼓励被保险人谨慎驾驶,减少事故的发生,避免道德危险,具有非常重要的意义。但是,这种方式不能避免小额赔案的索赔,不能有效降低保险公司服务成本,而且投保人如果投保了不计免赔附加险,就可以得到足额的赔偿,绝对免赔率的实际作用就显得有限。因此,有必要采取多样化的免赔额(率)的方式,达到既节约客户保费支出、减少事故发生率,又有效降低保险公司服务成本的目的。
实行绝对免赔率制度时,被保险人在每一笔发生的保险损失中都可以得到赔款,哪怕是赔偿数额很小,也许正是这一点,使消费者在心理上比较容易接受。
实行绝对免赔额制度就不是这样了,在限额以下保险公司不赔,而且限额以上也是事故越大赔偿额越高,保险公司承担的赔偿比例越大。可对于被保险车辆来说,赔付额不大的小事故在赔案中占的比例很大,规定500元或1000元绝对免赔额,大量的被保险的肇事车辆就得不到赔偿了,这首先从心理上使被保险人觉得难以接受。更重要的是这种制度的实施,很可能“伤害”某些不守规矩的保险定损人员和修理厂的利益。目前,投保的驾车者,特别是保险事故比较多的驾车者都清楚,任何一次小的保险事故都可以通过不适当的定损,人为扩大损害而使定损员与修车厂大大受益,而这种不当得利实际上也惠及到被保险人。在很多情况下,被保险人因为负有次责或全责,名义上需要自负5％～20％的保险损失,但通过这些不守规矩的保险定损人员、修理厂之手,实际上一分钱也不出。结果,这些不守规矩的保险定损人员、修理厂和被保险人在经济上都“合算”了,赔案越多他们不当得利越多,而保险公司的赔付率却上去了。毫无疑问,羊毛出在羊身上,保险公司如果今年赔钱了,明年就有可能提高保险费率,这些不守规矩的保险定损人员、修理厂和少数肇事被保险人在今年通过这种手段的不当得利,就必须由所有投保人分担。显然这对所有投保人特别是那些遵章守纪、谨慎驾驶的投保人来说十分的不公平,长此以往,要不就使得保险公司失去优良投保人,要不就使得原本遵章守纪的投保人变得不守纪,谨慎驾驶的投保人不谨慎了,最终给社会带来不好的结果。
实行绝对免赔额制度,从保险人的角度看,保险公司可以较少纠缠于大量的小额赔案,集中精力加强对大赔案的察勘理赔管理,改善整个车险的经营管理水平。同时,由于保险公司对车险业务中的道德风险可以进行较有效的控制,赔付率也会得到一定的甚至是很大程度的降低。理赔部门和理赔人员集中较多精力对大额的赔案进行较深入地查勘定损,使得车险损失率的精确计算成为可能,费率也会更加准确科学合理。对被保险人来说,保险费率的科学合理就意味着公平。
保险公司加强风险管理,表面上使那些赔付额低于赔偿限额的被保险人得不到赔偿,实际上却会因有效遏制了道德风险,从而减少总赔付额,这些守规矩的和谨慎安全驾驶而不出事故或仅出一点小事故的被保险人就不必为那些投机取巧利用大量的小额赔案“吃保险”的“主儿”买单了。就是说,这种免赔制度的改进最终使被保险人受益。