中国的银行保险生机勃勃

对于仍然处于严格分业经营状态下的中国保险业,刚刚起步的银行保险业务已呈现出勃勃生机。目前,中国的银行保险与个人营销、团体业务,已经逐渐成为保险公司保费收入三大来源。中国保监会的统计资料显示,中国自从1995年开展银行保险业务以来,发展速度很快。如2002年全国银行代理寿险保费收入388．5亿元,占人身保险保费收入的17．1％；2003年全国银行代理寿险保费收入765亿元,占人身保险保费收入的26％；2004年全国银行代理寿险保费收入795亿元,占人身保险保费收入的25％。2005年春,中国保险由万能寿险的热销引发井喷,各保险公司业务量迅速上升。截止2005年6月底的统计资料表明,仅万能寿险实现的保费收入就占到总保费收入的36％。不难看出,近年来,由银行保险产品在中国金融市场引发的一波又一波银保浪潮,正在改变着各类银行和保险的经营理念,影响着人们对自己资产的分配结构和方式的思考,也深深地改变了人们对银行和保险的传统看法。
但是,中国的银行保险合作仍然处于银行保险的初级阶段,即银行代理分销保险产品阶段,离后面两个阶段,特别是股权性的参股阶段,还有很长的路要走。银行保险双方融合度不高,仅限于保险代理业务,使得合作中的银行与保险双方资源难以实现互惠互利,不能向合作的纵深发展。而且,随着中国10年来持续利率走低的回调,客户也逐渐对银行保险失去兴趣,开始转向共同基金、投资信托和其他产品,而保险公司在银行代理手续费不断交替攀升的恶性竞争中,长期的“赔钱赚吆喝”无利润经营模式,使保险公司开始转向了高利润产品和渠道,进行业务结构调整,压缩不盈利的业务品种和规模,甚至退出银行保险市场。双方合作存在短期行为、产品同质单一等问题,银行保险合作结果可能不是双赢。因为,在现有分业经营与分业监管的法律框架下,双方不能直接相互持股,既无法在经营行为上紧密合作、协调一致,又不能实现利润分成,只能以兼业代理模式出现,依靠手续费来获得利润。这从组织制度层面上锁定和限制了银行保险的深层次合作。因此,目前中国的银行保险正徘徊于悲观或超越的“十字路口”。
银行保险双方博弈的竞争,一方面迫使保险公司调整业务结构,压缩不盈利业务品种和规模,甚至退出无利润的银行保险市场。当然,随着保险资金运用渠道的逐步放宽,保险经济活动的承保业务和资金运用业务两个轮子都正常地转动起来后,保险公司的综合竞争力更强大,保险产品的价格更低,或者说返还给投保人的利益更大,则银行保险产品更有市场竞争力,银行保险合作则会向广阔的纵深方向发展。另一方面,银行业的激烈竞争,不受制于自身资已支付保费限制的中间业务已经成为银行业的重要利润生长点,银行保险双方博弈的结果,自然会迫使银行在近期收益与长远的业务发展上作出更理性的选择。显然,银行保险双方博弈竞争的最终受益者是客户,客户在银行保险合作中获得了越来越多的、越来越好的金融服务。