银行保险及其发展

1973年,世界上最早的两家银行保险公司出现在法国,而且,早从19世纪起,法国的CNP,以及比利时的CGER,西班牙的CaixaofBarcelona等金融公司就已经全面提供银行与保险服务了。到1998年,法国银行保险占整个保险市场业务的比率已高达70％。显然,法国银行保险不但最早,而且业务十分兴盛。银行保险的巨大发展是伴随欧盟经济一体化向全球经济金融一体化、自由化扩展转化背景下,各国金融管制不断放松、税收和立法发生巨大变革的结果。因此,尽管银行保险这一术语只是最近十来年才引起我国业界与学界的关注,但是银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史了。纵观世界银行保险的发展历程,大至可以分为萌芽、成长、发展三个时期。
(一)银行保险萌芽期(1980年以前)
银行保险萌芽期,即银行保险代理期。在此阶段,银行与保险间的关系是纯粹的合作关系,没有竞争,而且,常常是保险公司主动找银行,银行只是被动地作为保险公司的产品销售代理,简单地充当保险公司的代理中介人,通过向保险公司收取手续费介入保险领域,是完整的保险经济活动过程中局部销售业务活动的外包。尽管这一时期的银行也直接出售保险单(银行信贷保险),但只是作为银行信贷业务的补充,目的在于减少银行信贷风险。比如,住房和汽车消费信贷保险,就是银行在发放消费品抵押贷款时,要求借款人必须对其抵押物进行保险。银行保险萌芽期的合作形式尽管简单,但为银行后来主动介入保险领域积累了丰富的经验。
(二)银行保险成长期(整个20世纪80年代)
20世纪70年代以来,随着布雷顿森林体系解体,金融市场变得动摇不定,风险巨增。进入20世纪80年代以后,虽然主要发达国家的通货膨胀得到抑制,但是西方国家在治理通货膨胀的过程中,相继发生了战后最为严重的经济衰退。
欧洲金融危机、墨西哥金融危机和亚洲金融危机更使世界经济金融的发展雪上加霜,其影响波及整个世界,经济滞胀的阴影弥漫全球,世界经济金融更加动荡不安,风险程度急剧升高。同时,在世界经济金融化、金融全球化和自由化进程日益加快的趋势下,金融市场激烈的竞争和市场客户需求的推动,激发了金融技术创新与制度创新。最早起源于20世纪60年代末,发展于70年代的金融工具创新,到了20世纪80年代,逐渐成为金融保险业中物质技术创新层面最为核心的内容。这种趋势推动了传统银行业的变革,促进了银行保险业务的飞速发展。比如一些对冲银行短期利率风险的长期储蓄性养老保险产品在银行出现,甚至一些纯粹的寿险产品,如终身寿险保单,也在银行的柜台窗口畅销。
这一发展时期,银行保险的发源地欧洲,始终处于世界银行保险变革的前沿。其中法国最为典型,法国在20世纪80年代的整个保险单销售收入中,通过银行保险方式实现的就占到总数的70％以上。这一发展时期的显著特点是,银行利用自身的资金优势、客户信誉、网点优势,主动拓展传统银行业务之外的空间,通过开发资本化产品全面进入保险领域,由银行业内部银行问的生存竞争,转化成了银行业与保险业间的行业竞争,但银行与保险间的合作是较松散的协作关系。
(三)银行保险发展期(1990～2000年,即整个20世纪90年代)银行与保险双方由松散协作关系,发展为紧密协作的战略联盟阶段,并逐渐向银行保险的高级阶段,即银行保险公司相互参股阶段演进,比如多元化经营的金融控股集团公司的大量出现。
显然,银行保险内容的内涵和外延是随着银行保险合作方式在不同社会经济文化背景下的逐渐变迁与演化而推陈出新。狭义的银行保险是指保险公司通过银行出售保险产品。银行是受保险公司之托,利用自身的各种渠道和销售方式向客户提供各种保险产品。相对于一般保险产品,银行保险产品则是保险公司设计的适合于银行分支网点的柜台销售,在条款、销售、缴费和获得保险金等方面比较标准规范,而且简便易行的代理险种。这实际上是萌芽时期银行保险的初级形态。
广义的银行保险,则不仅是银行代理销售保单,而且是银行与保险两大产业之间深层次的相互合作。特别是在金融自由化的放松管制背景下,混业融合经营已成趋势,银行不但可以自己设计开发保险产品,自产自销,而且还可以通过合资人股的形式参与保险经营。显然,广义的银行保险还包括银行通过其自身的保险子公司向自己的客户出售自己设计开发的保险产品,以及向不属于该银行的客户出售保险产品；或者保险公司向自己的客户出售其下属银行子公司的保险产品,以及向属于保险公司的客户出售银行产品。