何谓核保？核保为何如此重要呢?

核保,是保险人考察被保险人的危险状况和将来可能有的危险状况,借以判断是否应接受投保人的要保或如何接受要保的评估活动。这里讲的“被保险人”可以是个人,也可以是某一团体全部或绝大多数成员的总合,但对于此二者的风险评估方法是不同的。“危险状况和将来可能有的危险状况”即风险,它实际上有双层含义：危险性和不可预知性。所以,严格的讲,我们对被保险人现在的危险状况可以“考察”,而对将来可能有的危险状况就只能估计了。但被保险人将来和现在的危险是无法割裂开分别研究的,所以我们用“评估”一词来表明对现在和将来可能存在的危险所持的态度较为确切。因此,核保又可以被看作是“风险选择”——在充分严谨科学地评估其现实和将来的风险后,保险人将作出是否承保,若承保,适用何种费率或采取什么限制措施的决定。
承保,顾名思义,就是被保险人即投保人提出帮助,由保险人分散风险,承担保障赔偿给付的义务,但这必须以核保为前提。实际上,保险人在承保前做的大量实质、关键、技术性工作是核保,而承保不过是签单、出单、通知、登记存档等实务性工作。那么,核保为何如此重要呢?
保险(包括人身保险和财产保险)的科学基础是概率论和数理统计,而二者又受着大数法则的作用,被承保的个体数量越大,越接近其计算结果——预期死亡率或损失率。举一个极端的例子来说明：若某保险人只承保一名被保险人的意外伤害保险,若想达到此人死亡亦不会使公司亏本的目的,则至少要以100％的费率承保,也就是说投保人要缴纳与保额同数额的保费,这就丧失了保险的意义,是不可行的,之所以出现这样无稽的费率,就是因为承保人数太少而无法将其风险分散转移,所以要尽可能多地接受投保人的要约。然而,是否要约都可以接受呢?当然不行。我们再看一个极端的例子：若保险人为分散转移风险而接受了100人的要约,而这100人都是必死无疑的绝症患者,那么保险人的处境会更加恶化。所以,在承保前不对被保险人的风险评估而一律承保,好象接近了大数法则的要求,但实际上无异于饮鸩止渴。