非寿险保险基金的运动

非寿险包括财产险、意外险和责任险等。其共同特点之一是保险期很短,财产险和责任险保险期为一年,意外险多则数月,少则几小时,甚至更短。共同特点之二是采取一次性预收保险费的方式,通常保险合同的成立以保险费的缴纳为前提条件。共同特点之三,不论保险期间长短,在保险期内保险事件的发生完全是随机的,换句话说,保险事件在保险期内任一时点上发生的机会是相等的,或可视为是相等的。
从个别保险关系看,一个被保险人在t：时点上缴纳了一笔保险费,保险期间从t：到t2。如果在t真(t：≤t：≤t真)时点上发生了保险事件,则保险人要补偿被保险人的经济损失I：。通常I：要远远大于该被保险人所缴纳的保费b真。如果在保险期间内没有发生保险事件,则该被保险人所缴纳的保险费h,不再还给本人,而是归入保险基金,用于对其它受灾的被保险人的补偿。
如果把在亡：时刻缴纳保险费的被保险人视作一个整体,且所有保险合同规定的保险期间同为t：到乙情况大不相同。在t真的时点上,n个被保险人缴纳的保险费汇集为F(F=∑b》,受到1崮l损失的被保险人只是全体保险人中的一小部份,由于在保险期内每一个被保险人受到的保险损失的可能性在任一时点上是相同的,我们可以把部分被保险人在t厂t：时期受到的损失近似地看成是服从均匀分布的,如每次损失的平均赔款为飞,则有：L=了(c：—t1)。根据保险基金自我平衡的原则,这时只要n充分大,就有F≥了(t：一亡真)F≥L在动态上,任一时点上都有保险费的收入和保险赔款的支出。正常经济条件下,保险费收入随保险标的的增加而自然增长。另一方面,在保费收入增长的同时,保险人承担的经济补偿责任随之增长。由于各期保险责任的重叠,保险赔款的支出会与保险费收入的增长大致保持同步。
即在任一段时期,保险基金总量应能充分满足该时期发生的保险赔款需要,并有一个余额,用以承担未到期的保险责任。从保险基金的三种存在形态看,总之名·金是按各期保费收入的一定比例提取的,故在各期保费收入中都存在一笔相应的总准备基金。各期赔偿取决于各期保险损失的规模。因此,!正常情况下,各期保险费收入与赔款加当期提留的总准备金之和的差构成了责任准备金(包括未到期责任准备金和未决赔款准备金)。如图4—2所示,在发生巨灾损失之前,总准备金长期处于闲置状态,并因不断从新收保险费中提存而越积越大；责任准备金则因保险事故发生的随机性而随时处于备用状态。但是,第一,末了责任的责任期长短不等,并非所有的责任准备金都马上要用,有些将在一段时间内处于暂时闲置状态。第二,在动态上保险基金不断有新收保险费的注入和赔款的流出,总有一部分基金保留在“水池。中。部分基金的暂时闲置,为保险业运用保险资金提供了条件。各种准备金闲置期上的差别规定了资金运用期的长短。一般说来,由于非寿险的保险期间较短(通常只有1年),其闲置基金不适于做长期性运用。