各年龄段;如何购买合适的商业医疗保险

现在很多人在已经购买社会医疗保险的同时,还会购买一些商业医疗保险作为补充。商业医疗保险承保范围很广,从出生到在世的人都可作为被保对象,如何才能根据自己的需要,购买合适的商业医疗保险呢？ 0~18周岁 很多人误以为购买商业医疗保险是工作以后的事,其实不然。 孩子一出生,就是一个需要被保护的对象。 保险专家说,一些父母在孩子出生时有些不知所措,随着孩子一天天长大,一系列的教育费用、意外伤害、身心健康令父母头疼不已。 特别是学龄前儿童,往往最容易发生意外伤害。 保险专家说,这个阶段的孩子需要购买普通医疗保险和意外医疗保险,但这两种保险都属于附加险,不能单独投保,所以建议家长先购买教育金保险,再购买附加的普通医疗保险和意外医疗保险。 值得提醒的是,不同年龄的孩子,普通医疗保险的保费也不同,但保额均为80%。一般说,新生儿到3周岁,一年需要支付1400多元保费,而3周岁~6周岁的学龄前儿童一年需要支付保费800元左右,6周岁~12周岁的儿童一年需要支付保费700元,12周岁以上18周岁以下青少年,一年仅需要支付保费200多元。 18周岁~30周岁 这个年龄段,是学业完成时期,走出校门步入社会,开始打拼自己的事业。来自工作、家庭的压力扑面而来,很多不良的生活习惯也是在这个阶段养成的。令人担忧的是,他们却很少关注自己的身体状况,认为 我是健康的,年纪轻轻身体不会出问题 。因此对购买商业医疗保险并不 感冒 。
在这个年龄段,应该开始考虑购买重大疾病险。同时,附加购买普通医疗保险和意外医疗保险。 30周岁~50周岁 壮年 是人生事业的巅峰期。同时,也是工作压力、家庭负担强度最重的时期。笔者走访发现,此年龄段的人群,他们愿意把保险当成一种 投资 ,而进行这种 投资 并不是看中它的 分红 ,而是想要为自己和家人买份安心。 其实,不少人认为应该在人过中年之后,再考虑购买重大疾病险。保险专家则反驳称,最适合购买重大疾病险的年龄,应该是30周岁~40周岁,并且越早越好。 如果30周岁购买重大疾病险,一年只需支付保费4000元,便可享受10万元的保额,而如果50周岁再购买,则需要一年支付保费6000元,才可以享受10万元的保额。 并且3周岁~40周岁之间,购买重大疾病险是不需要进行健康体检的,而50周岁则需要进行严格的健康体检。 同样,30周岁~40周岁购买普通医疗保险,保费一年只需支付650元,而40周岁~50周岁再购买时,则需要支付900多元的保费,而报销比例均为80%。 50岁以上 交的保费比保额还要高 50周岁以上的人群,就不再建议购买商业医疗保险了。因为,这个年龄购买商业医疗保险时,需要考虑保费 倒挂 的问题：交的保费比保额还要高。 事实上,50周岁以上的人群,和普通市民购买商业医疗保险不同,由于保费与风险程度呈正比,年龄越大,死亡的风险越大,自然其包含身故保障功能的险种保费也就越高。 此外,若真的想要购买重大疾病险,则还要通过严格的体检,身体稍有点问题,便会被保险公司拒之门外。 以重大疾病险为例,如果为50周岁以上的某人购买一份保险,每年则需要缴纳8000元的保费,若缴纳10年,保费总额为80000元,但最后保险公司的保额仅为6万元。 这样的情况从表面看来,所缴纳的保费总额大于获得的各项保障及收益总和,显然是亏本的。