新保险法实施后的投保之道（一）

新修订的《保险法》已经于今年10月1日起正式实施了。由于新《保险法》对消费者有了更多的保护,相应保险的保障范围也有所扩大,保险产品的赔付费用在新《保险法》下必然提高,因此,保险产品在升级换代、功能增加、赔付范围提高的同时,价格的上调也是题中之义。
对此,我们不能简单地将价格上调就说成是涨价。民众对保险的价格非常敏感这可以理解。但对于保险我们更应该关注的是保险的功能,并在此基础上合理科学地运用。保险是一种非常复杂的金融产品,其功能也非常的多,而且很多保险的功能是隐形的。普通民众很难完整、全面地了解保险的价值与功能。绝大部分情况只能依赖保险公司的保险代理人来解释和说明。由于保险行业的经营特点以及历史的原因,目前保险代理人自身对保险产品的功能和价值就是一知半解,让他们向对保险产品完全没有概念的客户去解释保险产品当然就非常的肤浅和片面。再加上其自身定位导致的利益所在,有意无意地误导客户也就在所难免。因此,保险产品以至于整个保险行业在民众心目中的形象都受到了很大的影响。对此,我们当然需要对保险行业进行更严格的规范和管理,提升整个保险行业的服务品质和水准。给消费者带去更大的价值。但作为消费者,最终作决定购买的毕竟是自己。因此,消费者对保险产品也应该有一些基本的知识,这样才能够更好地选择自己需要的合适的保险产品来实现自己希望达到的保障和投资理财的目的。
举例来说,我有一客户,在我给他理财的时候,我提出给她做一个保险规划。她立刻很警觉地告诉我,自己已经购买了足够的保险,不再需要保险了。在我的坚持下她将她家庭购买的所有保险都给我看了,我对她说你家庭的保障很不完善。她显然将我也当成忽悠她买保险的保险代理人了,大声地抗议道：“我已经一年花了7万元买保险,你还说我保障不够？”我耐心地对她说,因为不同的保险产品有不同的功能,因此保障的完善与否不能简单用花钱数量来衡量。比如买衣服。一个人花了10万元买衣服,但买的全是上衣,或者只买了一件高档的貂皮坎肩你能说她衣服够了吗？相反另一个人可能只花2万元就可以将内衣、外衣、一年四季的衣服都置齐。听了我的比喻,她算是明白了。事实上她的确买了很多不必要的、重复的保险,有些很需要的、必需的保险却又没有买。所以尽管每年花了7万元买保险,保障还很不完善。对她的保险重新规划以后,结合其家庭结构和资产、收入情况,将现有的保险该退的退、该停的停、该补的补,最后每年的保险支出不到5万元就为其家庭构建了一个基本完善的保障体系。所以,了解保险的功能非常重要。保险最本质、最基本的功能当然是保障。让自己的家人在生了严重的疾病的时候有足够的钱看病、在家庭的主要收入来源中断的时候能够获得一笔资金维持家庭的生活、在自己年老退休以后也有足够钱安度晚年……
如果说理财的最大功能就是让我们的生活不“被改变”,那么作为最重要的一种理财工具的保险其最重要的功能就是保障我们的生活不因生活中的意外事件而“被改变”。当然,保险行业发展至今,保险产品的功能已经有了极大的延伸,现在一般的保险产品除了具备基本的保障功能以外,常常还具备储蓄、投资、节税、财产保全、财产分配和转移、遗产规划等方面的功能。甚至还有一些潜在的,但消费者价值并不低的功能,比如：体现关爱、体现身价、强迫储蓄等功能和价值。作为一个身处公众社会的现代人,对保险我们既不应盲目购买也不应一味排斥,而应当学会科学合理地运用保险这个理财工具。